Taula de continguts:
- Determinat per préstec a valor
- Normes PMI convencionals
- Requeriments FHA MI més rigorosos
- Requisits de cancel·lació automàtica
L’assegurança hipotecària és una conseqüència necessària, però costosa, dels préstecs amb baix pagament. Quan compres una casa per menys del 20 per cent, el vostre prestador requereix que pagueu l’assegurança hipotecària en la majoria dels casos. Hi ha dos tipus d’assegurança: assegurança d’hipoteca privada o PMI, i una assegurança hipotecària del govern, simplement coneguda com MI. Com que l’assegurança cobreix el vostre prestador en cas d’anular, els prestadors estan disposats a fer préstecs malgrat els baixos pagaments quan hi ha una pòlissa d’assegurança hipotecària.
Determinat per préstec a valor
El préstec a valor, o LTV, és una proporció que descriu el percentatge del valor de la llar que es finança. Per exemple, si posem un 20% de descompte en un habitatge de 200.000 dòlars i financeu l’altre 80%, el vostre LTV és de 80. Els préstecs d'habitatge amb un LTV superior al 80% requereixen algun tipus d'assegurança hipotecària, amb l'excepció de Veterans Affairs i federal federal loan loans. Els préstecs convencionals requereixen PMI i els préstecs de l'Administració federal de l'habitatge requereixen MI.
Normes PMI convencionals
Segons Bankrate, el PMI d’un préstec convencional oscil·la entre el 3% i l’1,15%. El percentatge s'aplica a l'import del préstec original i es paga anualment a través de quotes mensuals. Els prestadors poden permetre a un prestatari fer un pagament PMI únic gran per evitar les quotes mensuals. Es coneix com a PMI o LPMI pagat pels prestadors. La cobertura es manté, però el prestador fa pagaments a l’assegurança, en comptes de cobrar pagaments recurrents i enviar-los a l’empresa.
Requeriments FHA MI més rigorosos
La FHA requereix MI en totes les hipoteques, a la data de publicació. Les taxes de MI van del 0,45% a l'1,05%, depenent de la mida del préstec, LTV i termini de devolució. La majoria dels préstecs que equivalen a 625.500 dòlars o menys i que es van originar amb un pagament inicial del 5 per cent o menys, poden obtenir una taxa de prima de MI de.85 per cent. Els préstecs originats en el moment de la publicació porten MI durant tota la vida del préstec, a diferència dels préstecs FHA més antics, que es podrien cancel·lar un cop s'aconseguís un 78% de dòlars.
Requisits de cancel·lació automàtica
El requeriment d’assegurança hipotecària en un préstec convencional o FHA s’elimina quan el LTV arriba al 78%, segons la normativa federal. Els prestataris de préstecs convencionals poden sol·licitar la cancel·lació de PMI quan el préstec arribi a un 80% de LTV. No obstant això, els prestadors han de cancel·lar automàticament el PMI quan el préstec arriba al 78% del valor de la llar a la data d’inici del préstec. La cancel·lació automàtica s’exigeix quan el préstec arriba a la data prevista d’aquesta LTV, segons el Departament de Protecció Financera del Consumidor. La valoració del valor de la llar generalment no permet cancel·lar el PMI abans.