Taula de continguts:
No hi ha cap termini per tancar un préstec. L'hora de tancament d'un préstec depèn de moltes variables diferents. Els préstecs de l'Administració federal de l'habitatge (FHA) no són una excepció. Els préstecs FHA poden tancar-se en tan sols 15 dies o trigar fins a 60 dies. La mitjana és d'entre 30 i 45 dies. Hi ha diversos motius pels quals un préstec FHA pot trigar més temps.
Broker vs. Direct Lender
Els préstecs FHA són préstecs garantits pel govern finançats per prestadors autoritzats. Alguns prestadors de FHA són prestadors directes, de manera que proporcionen els diners del préstec directament. Altres són corredors - intermediaris que recullen informació sobre els préstecs d'un sol·licitant i la comercialitzen a diversos prestadors directes a l'engròs a la recerca de les millors condicions. Els préstecs intermediaris poden trigar més temps que els préstecs directes, ja que dos conjunts diferents d'ulls revisen cada fitxer. El broker processa primer el préstec i, a continuació, el subscriptor del prestamista revisa el fitxer. Sovint hi ha uns quants dies entre aquests passos perquè el fitxer pugui anar del broker a la persona adequada a l’oficina del prestador. Els prestadors directes no tenen aquest temps de retard addicional, ja que tots els actors clau solen estar al mateix edifici.
Sol·licitud incompleta
Moltes vegades el procés d’aplicació no s’ha completat correctament, cosa que provoca un retard. És possible que l’aplicació no contingui tota la informació necessària; és possible que la documentació de suport no estigui completa o que la informació de l’aplicació no es correspongui amb la documentació. Per obtenir els resultats més ràpids, el sol·licitant ha de portar tota la documentació necessària a la seva cita de sol·licitud de préstec i proporcionar els noms i la informació de contacte adequats per al lloc adequat per obtenir la verificació. El processador demana cada comprovació independent de l’ocupació i del dipòsit per a cada fitxer i necessita aquesta informació.
Valoracions FHA
Les valoracions de la FHA de vegades poden trigar una mica més que una valoració convencional, especialment per a llars fabricades, ja que hi ha informació addicional requerida per les directrius de la FHA. Depenent de l'estat de la propietat, també pot haver-hi inspeccions expertes que s'han de completar abans que el taxador pugui signar la valoració, com ara una inspecció estructural d'una casa fabricada.
Contractes
Tots els contractes i complements de compra i venda han de ser complets i correctes. La FHA té formularis que han d’acompanyar qualsevol contracte de compra i venda, signat tant pel comprador com pel venedor. Si el comprador no sap en el moment del contracte que està utilitzant finançament FHA, haurà de localitzar el venedor per obtenir una signatura als formularis necessaris. Això pot trigar diversos dies, depenent del nivell de cooperació i de la puntualitat del venedor. Amb vendes curtes i execucions hipotecàries, que passen per un advocat o un banc, fins i tot pot trigar setmanes.
Condicions de subscripció
Una gran font de retards en el processament d’un préstec FHA són les condicions de subscripció. Molts fitxers de préstecs FHA són fitxers d’escriptura manual que són revisats personalment per un assegurador perquè contenen una excepció o cauen en una zona grisa. Correspon al subscriptor aprovar o no el fitxer. Moltes vegades, l’assegurador pot demanar documentació addicional o aclariments sobre un tema impugnat per tal de prendre una decisió. Condicionarà l’aprovació dels préstecs a l’objectiu d’aquest producte, de manera que com més temps trigui a aconseguir-ho i que la revisi, més temps prendrà el préstec. La documentació completa i exhaustiva que cobreix totes les contingències des del principi ajuda a evitar-ho. Un processador pot treure qualsevol informació innecessària o mantenir-la de banda en cas que la subscriptora ho demani.