Taula de continguts:
L’assegurança d’incapacitat proporciona pagaments als beneficiaris a persones que no treballen a causa de malalties cobertes i lesions. Aquestes fonts d’ingressos poden ser temporals o permanents en funció del tipus de pla d’assegurança. La cobertura d’invalidesa es pot obtenir a través del govern federal o comprar directament a companyies d’assegurances. El Servei d’Internalitat, però, imposarà els pagaments d’assegurança de discapacitat en funció del pagament de les primes i dels ingressos de les persones.
Tipus
Hi ha dos tipus de plans d’assegurança de discapacitat disponibles per a la compra als Estats Units que cobreixen els treballadors durant diferents períodes de temps. Els plans de discapacitat a curt termini cobreixen les persones que no treballen de manera temporal, com ara diverses setmanes fins a un any. Els plans d’assegurança d’invalidesa a llarg termini proporcionen cobertura per als períodes de temps que oscil·len entre un any i la durada de la resta de vides dels assegurats. Si les persones no poden pagar o qualificar-se per a aquests plans, poden sol·licitar les prestacions per discapacitat a través de l'Administració de la Seguretat Social. Aquesta cobertura de la discapacitat té dret a tots els ciutadans nord-americans si compleixen els requisits d'elegibilitat del programa federal. Les persones que sol·liciten una invalidesa de la Seguretat Social han de tenir condicions mèdiques de durada superior a un any; aquest programa federal no cobreix la discapacitat a curt o parcial.
Quantitats de beneficis
Els pagaments d’invalidesa dels plans individuals es calculen de manera diferent a les distribuïdes per l’Administració de la Seguretat Social. Els beneficis d’assegurances de STD i LTD reemplacen la majoria dels ingressos dels assegurats, generalment del 40 al 65% segons la Fundació d’assegurances de vida i salut per a l’educació. Els pagaments d’invalidesa de la Seguretat Social, però, es basen en les històries de treball dels assegurats i quant paguen a la Seguretat Social. Cada any, la SSA notifica a les persones elegibles per correu electrònic la quantitat de prestacions per incapacitat a les quals té dret (vegeu Recurs 1).
Fiscalitat dels pagaments
Els pagaments de beneficis dels plans d’assegurances LTD i STD i el programa d’invalidesa de la Seguretat Social es consideren compensacions tributables en determinades circumstàncies. Per exemple, si les primes dels plans de discapacitat a curt i llarg termini es paguen amb dòlars abans d’impostos, l’IRS imposarà els pagaments dels beneficis. Si s'utilitzen diners gravats per pagar primes, els assegurats rebran beneficis lliures d'impostos. Per a aquells que reben pagaments d’invalidesa de la Seguretat Social, els seus pagaments per prestacions seran gravats si els ingressos totals de les llars superen els límits del programa. Per a les persones, els seus beneficis són gravats si els seus guanys combinats superen els 25.000 dòlars per any i per a les parelles, el límit serà de 32.000 dòlars.
Consideracions
Els tres tipus d’opcions d’invalidesa requereixen que les persones satisfacin els "períodes d’eliminació" abans de rebre pagaments de beneficis. Els períodes d’eliminació, també anomenats períodes d’espera, parteixen des de l’inici dels problemes mèdics fins al moment acordat. Les asseguradores han de pagar els beneficis. Durant aquests períodes, els assegurats són responsables de les despeses mèdiques associades a les seves discapacitats. Els plans STD tenen períodes d’eliminació de diversos dies a setmanes, mentre que els assegurats per un pla LTD poden esperar mesos i fins a un any per rebre pagaments per discapacitat. El termini d’eliminació de les prestacions d’invalidesa de la Seguretat Social és de cinc mesos.