Quina diferència hi ha entre ACH i transferència bancària?

Quan els diners es mouen a través del sistema bancari, necessita una carretera electrònica d'alta velocitat per arribar al seu destí. Tant si esteu enviant diners a una altra persona, o bé escriviu xecs al vostre compte bancari, aquests sistemes, inclosa la xarxa de compensació automatitzada i altres xarxes, realitzen la transacció gairebé immediatament. El concepte bàsic d’aquests sistemes és l’ús de xarxes digitals en lloc del paper tradicional.

Un sobre de transferència de diners per a Western Union.credit: Bethany Clarke / Getty Images News / Getty Images

Operació bàsica de transferència bancària

Les transferències per cable ofereixen una manera segura de moure diners d’un banc a un altre. Una transferència bancària utilitza una xarxa de comunicació financera, com la proporcionada per la Societat per a les Telecomunicacions Financeres Interbancàries a tot el Món o la Xarxa de filferros de la Reserva Federal. En lloc de fer efectiu els efectes físics reals, els bancs que envien i reben fan entrades electròniques en els seus propis sistemes de comptabilitat i, a continuació, reconcilien els crèdits i els deutes a la xarxa.

Completar una transferència bancària

Per completar una transferència bancària, heu de tenir fons, ja sigui en efectiu o bé netejats i disponibles en un compte bancari. Els bancs realitzaran transferències bancàries per als clients en persona, per telèfon o per Internet, a les quals es pot accedir a través del propi lloc web del banc. Els remitents han de designar el nombre d’encaminament del compte on s’està i els codis d’identificació, com ara el codi SWIFT únic que utilitza aquest banc. L’enviament del banc, així com el rebut del banc, poden imposar límits i cobrar quotes per completar la transferència.

Pagaments automatitzats de les cases de compensació

Les xarxes de transferència bancària estan dissenyades per a transaccions de llarga distància. The Automated Clearing House, per contra, és una xarxa electrònica que utilitzen els bancs nord-americans, les cooperatives de crèdit i les empreses per netejar pagaments regulars i recurrents. Si el vostre empleat diposita el vostre xec de pagament directament al vostre compte, per exemple, el banc probablement utilitzi la xarxa ACH per realitzar la transferència. Si pagueu mensualment una factura de serveis públics directament des del vostre compte bancari personal, el pagament es podrà moure a través d’AC, tal com s’estableix en un acord que vau fer amb el vostre banc i el beneficiari.

Diferències de principis

Les transferències per cable connecten directament els bancs. En canvi, en una transferència ACH, els bancs envien i reben pagaments en lots grans cap a la casa de compensació. El procés és menys costós i una mica més lent, ja que el fitxer per lots es mou menys freqüentment i pot haver-hi un retard abans que els fons realment clars. Les transferències bancàries, tot i que cobren taxes més elevades, també proporcionen més seguretat perquè els bancs que envien i reben han de verificar les identitats dels usuaris. Les transaccions ACH no requereixen verificació de la identitat, fent-les més susceptibles al frau.