Taula de continguts:
- Com funciona l’assegurança de vida sencera
- El valor en efectiu
- Implicacions fiscals
- Préstecs de la política en el seu lloc
Molta gent es prepara per obtenir fonts de diners en efectiu quan s’aconsegueix una crisi financera inesperada. Si és el propietari d’una pòlissa d’assegurança de vida sencera, és probable que tingui algun valor en efectiu. El procés d’adquisició de diners en efectiu sol ser bastant senzill: només cal omplir alguns formularis i esperar que arribi el xec. La quantitat que rebràs és més complicada.
Com funciona l’assegurança de vida sencera
Quan inverteu en una pòlissa de vida sencera, les vostres primes tenen uns quants propòsits. Una part es dirigeix als beneficis que el seu assegurador pagarà al vostre beneficiari quan mori. Un percentatge més reduït es destina a la companyia asseguradora per costos administratius. El saldo correspon a un fons d’inversió que us guanya diners. Aquests ingressos entren al vostre compte de política. Depenent del tipus de política de vida sencera que trieu, és possible que no sàpiga exactament com la vostra asseguradora està invertint els diners per a vosaltres.Tanmateix, haureu de rebre una notificació periòdica del valor en efectiu de la vostra pòlissa: quant ha contribuït la inversió al vostre compte de pòlissa.
El valor en efectiu
Si heu assegurat la vostra vida per 500.000 dòlars, aquest és el valor nominal de la vostra pòlissa: l’import que es destina al vostre beneficiari quan mori. No obtindreu 500.000 dòlars quan efectueu el pagament en efectiu, sinó el valor en efectiu: per molt que tingueu en el vostre compte de valor en efectiu en aquest moment. Com més temps hagueu tingut la vostra política, major serà el valor en efectiu. La vostra asseguradora pot deduir les primes no pagades, els préstecs que heu pres contra la vostra pòlissa i encara no l'heu retornat i, possiblement, aboneu les tarifes. Rebeu el que queda, però ja no teniu cap assegurança de vida si es renuncia i cancel·leu la pòlissa en lloc d’accedir a l’efectiu del compte.
Implicacions fiscals
El creixement del valor en efectiu de la vostra pòlissa és diferit en impostos sempre que deixeu els diners amb la vostra asseguradora. Si retreu la pòlissa, qualsevol import del compte de valor en efectiu que excedeixi les primes que heu pagat s’imposi com a ingrés. Podeu fer un desemborsament parcial fins a l’import que heu pagat en primes sense renunciar a la vostra pòlissa, que és exempta d’impostos. La quantitat de primes que heu pagat es diu el vostre base. Si excedeix això, perdreu un percentatge dels diners a l’IRS.
Préstecs de la política en el seu lloc
Les polítiques de vida sencera ofereixen una altra alternativa si realment necessiteu una mica de diners, però no voleu lliurar els vostres beneficis de defunció. Podeu demanar prestat contra la pòlissa fins a l’import del valor en efectiu. El valor en efectiu actua com a garantia, així que hi ha sense comprovació de crèdit implicats. Això no sempre és possible en els primers anys que hagis mantingut la política, però potser serà una alternativa més endavant. Els tipus d’interès normalment són inferiors als que pagaria per un banc o un altre préstec. Si morreu abans de tornar el préstec, es restarà el saldo de les prestacions de defunció que es destinen al vostre beneficiari.