Taula de continguts:
- La proporció d’habitatge DTI és només un factor
- Total DTI inclou altres despeses mensuals
- Exemples de càlculs DTI
- Abonament també afecta la potència de compra
Hi pot haver una gran diferència entre la quantitat de casa que creieu que es pot permetre i quina quantitat de préstecs hipotecaris creu que podeu comprar. El vostre poder adquisitiu es determina comparant els pagaments mensuals del deute amb el salari brut. Alguns prestadors estan disposats a permetre que una part més alta del vostre salari vagi cap als pagaments d’hipoteques, la qual cosa augmenta el vostre poder adquisitiu, mentre que altres tenen més conservació ràtio deute / renda. L’import màxim del préstec que un prestador està disposat a finançar difereix del vostre preu de compra màxim. El vostre pagament inicial, més el vostre import màxim del préstec, determina el preu de la casa que podeu comprar.
La proporció d’habitatge DTI és només un factor
Els prestadors prefereixen una ràtio de DTI de l'habitatge del 28 per cent. Això vol dir que el vostre El pagament mensual de la hipoteca, inclòs el principal i els interessos, més els impostos sobre les propietats mensuals, les assegurances de propietaris i les quotes d'associació de propietaris, no poden superar el 28 per cent del vostre sou mensual. La relació DTI de l’habitatge també es coneix com a relació frontal; és la primera de les dues relacions DTI que els prestadors utilitzen per calcular la quantitat de casa que podeu pagar. Alguns prestadors i programes de préstecs ofereixen ràtios més elevades de DTI si el vostre cas inclou determinats factors favorables, com ara un elevat nivell de crèdit, un gran pagament inicial o bones reserves.
Total DTI inclou altres despeses mensuals
Un segon percentatge de DTI inclou el pagament del vostre habitatge i els deutes mensuals recurrents, com ara pagaments mínims de targetes de crèdit, pagaments de cotxes, pensions per a nens i pagaments de préstecs per a estudiants. Aquesta xifra es coneix com a "DTI total" o ràtio de fons i normalment té un límit del 36%. Si hi ha altres factors compensadors, el prestador pot acceptar un DTI de fons més alt. En alguns casos, com ara els de l’Administració de l’habitatge federal i els préstecs de Veterans Affairs, els prestadors poden permetre una càrrega de deute superior, amb un DTI de fons en el rang del 50%.
Exemples de càlculs DTI
Podeu calcular el pagament mensual màxim que un prestador probablement permeti segons el vostre salari. Digui que el vostre salari anual abans d’impostos sigui de 54.000 dòlars i el vostre ingrés brut mensual sigui de 4.500 $ (54.000 $ / 12). Teniu 15.000 dòlars de deute de targetes de crèdit i els pagaments mínims d'aquestes targetes són de $ 500 al mes. Assumint un DTI màxim de back-end del 36%, podeu pagar fins a.36 * $ 4.500, o 1.620 dòlars, per a habitatges i despeses recurrents. Amb aquesta xifra, podeu saber quant de pagament d’habitatge es pot permetre restant 500 dòlars de 1.620 dòlars, que equivalen a 1.120 dòlars. La diferència és de 1.120 dòlars. Com que 1.120 dòlars és només el 25 per cent del vostre sou mensual (1.120 dòlars / 4.500 dòlars), esteu bé dins del rang de DTI de front permès del 28 per cent.
Abonament també afecta la potència de compra
La majoria dels prestadors només financen una part del preu d'una casa i normalment no superen el 97%. Heu d’aconseguir la diferència: el pagament inicial. Com més gran sigui el pagament inicial, més es pot permetre el pagament del vostre sou. Per exemple, si un prestador està disposat a finançar un import de préstec de fins a $ 140.000 en funció del vostre sou i teniu 60.000 dòlars com a pagament inicial, podeu comprar una casa de 200.000 dòlars. Tanmateix, si només teniu 10.000 dòlars per un pagament inicial, només podeu pagar un preu d'habitatge de 150.000 dòlars.