Heu de refinançar els vostres préstecs estudiantils federals?

Pot ser que tingueu la temptació de refinançar els vostres préstecs estudiantils federals si heu vist bancs o altres prestadors que ofereixen tipus d’interès súper baixos. A primera vista, el refinançament pot semblar una obvietat si es pot aprofitar un preu més baix que el que pagueu ara.

Consolideu tots els vostres préstecs en un que és més fàcil de gestionar i és més barat que pagar. Què no t'agrada?

Depèn dels avantatges que pugueu gaudir actualment a través dels vostres préstecs federals. Aquí teniu la cosa: sí, tu llauna refinanceu els vostres préstecs estudiantils federals - i sí, podreu obtenir un tipus d’interès més baix.

Però després de refinançar, ja no es consideren préstecs federals. Només es poden refinançar préstecs federals privat préstecs per a estudiants.

Abans de refinançar els préstecs federals, enteneu en què us trobeu

"Quan feu aquest canvi, podreu renunciar a certes proteccions que teniu sota el programa federal de préstecs", explica Eric Roberge, assessor financer i financer que va fundar Beyond Your Hammock. La seva empresa de planificació financera serveix exclusivament a persones de vint, trenta i quaranta anys, i treballa amb molts d’aquests clients per crear plans intel·ligents per a la devolució del préstec estudiantil.

"Es podria renunciar a la tolerància i l'ajornament de la mort o la discapacitat", diu Roberge. "També perd l'accés a diversos programes federals de reemborsament que poden oferir-li un millor tracte que simplement refinançar-se en préstecs privats".

Has de saber què et perdràs si refinances i decideixes si val la pena o no.

Decidiu si refinançar els préstecs per a estudiants és adequat per a vosaltres

Si esteu inscrits en un pla d'amortització basat en ingressos, perdreu l’accés si refinanceu els préstecs estudiantils federals. Automàticament desqualificareu-vos de programes com ara el perdedor de préstecs del servei públic.

Dit això, el refinançament llauna proporcionar-li una millor manera de pagar els préstecs estudiantils. Els prestataris que no volen utilitzar un pla d'amortització federal o no són elegibles per a programes de perdó poden beneficiar-se del refinançament si poden obtenir condicions de préstec més favorables i un tipus d'interès més baix que el que actualment té el deute dels estudiants.

No us oblideu de calcular el cost del refinançament. Això origina un préstec completament nou, que significa obtenir noves condicions de préstec i pagar coses com els honoraris d’originació.

Potser no val la pena si no estalvieu prou amb el nou tipus d'interès més baix. És per això que és important que feu servir els números abans de prendre la vostra decisió final.

En última instància, necessiteu fer-vos algunes preguntes importants:

Aprofitaràs els beneficis federals o els programes d'amortització? Si la resposta és sí, no refinanceu els vostres préstecs. Perdrà l’accés al que necessiteu.

El refinançament realment us estalviarà diners? Sí, una taxa d'interès més baixa és bona. Però heu de córrer tot els números, incloses les tarifes, per determinar si el refinançament realment us ajudarà a estalviar diners mentre pagueu el vostre deute.

Les vostres noves condicions de préstec us afectaran negativament? Consulteu el termini del nou préstec (el temps que farà els pagaments) abans de refinançar-vos i assegureu-vos que no us deixarà que pagueu el préstec durant un període de temps més llarg: això us podria costar més interessos, fins i tot si canviar a un ritme més baix. Sapigueu també el que serà el vostre pagament mensual i assegureu-vos que podeu pagar-lo de manera fiable i no pagareu els pagaments.

Cerqueu l’empresa de refinançament adequada

Roberge assenyala que no totes les empreses de refinançament ofereixen els mateixos beneficis. "És important entendre el que està aconseguint amb cadascun abans de triar un prestador per treballar", aconsella.

Va enumerar algunes preguntes que sempre hauríeu de demanar a un prestador abans de refinançar-se, incloent:

• Ofereixes opcions d'ajornament per dificultats financeres?
• Hi ha una clàusula que permeti la descàrrega de deute a mort o incapacitat permanent?
• Si teniu un co-signant, hi ha disponible un formulari de llançament de co-signant?

Empreses com SoFi, Earnest i Citizens Bank són conegudes per oferir bons termes i tarifes per als prestataris que volen refinançar els préstecs estudiantils federals. Potser voldreu començar a investigar aquests prestadors, però també podeu veure altres opcions.

És possible que vulgueu parlar amb un representant on actualment us expliqueu per poder explorar les opcions que tenen. O busqueu una cooperativa de crèdit local, que sovint ofereix taxes d'interès més competitives als membres.