Com vendre la meva pòlissa d’assegurança de vida per diners en efectiu

Una manera d’obtenir diners en efectiu de la vostra pòlissa d’assegurança de vida és vendre-la. Els corredors de liquidació de la vida organitzen a algú per comprar la seva pòlissa i pagar diners en efectiu. L’import que rebeu depèn del tipus de pòlissa, del valor en efectiu de la pòlissa i de la data de finalització de l’assegurança, si n'hi ha. El procés comença contactant amb un corredor de liquidació de la vida.

Gent gran que miren el document amb el crèdit calculador: Purestock / Purestock / Getty Images

Avaluar la vostra política

Quan vengueu la vostra pòlissa d'assegurança, el comprador:

• li dóna un import fix per a la pòlissa
• es converteix en el beneficiari
• assumeix la responsabilitat de tots els pagaments futurs de les primes
• recull el benefici de la mort quan mor

L’import que rebeu serà superior al valor en efectiu de la pòlissa i inferior al benefici per defunció. Les polítiques de vida senceres i de vida universals generen un valor en efectiu, que consisteix en les primes que pagueu i en els ingressos que guanyen les primes, menys el cost de l’assegurança. Les polítiques a termini exigeixen primes més petites perquè no generen valor en efectiu. Naturalment, un comprador de pòlisses preferiria que els assegurats fossin majors, amb pobres condicions de salut, amb una pòlissa que tingués un valor en efectiu baix i un benefici per a la mort elevat, ja que tots aquests factors podrien augmentar la rendibilitat-maduresa del comprador en la pòlissa quan morir.

Utilitzar un corredor

Se li demanarà que empleni un qüestionari quan es posi en contacte amb un corredor de liquidació de la vida. Les preguntes tractaran els detalls de la pòlissa d’assegurança de vida, així com informació sobre la vostra edat i la vostra salut. També haureu de proporcionar una còpia de la política, un calendari de pagaments, els registres mèdics i el vostre historial de crèdit. El corredor avaluarà la política i potser us farà una oferta. Si accepteu l'oferta, signareu documents de tancament, envieu un formulari de canvi a la companyia d'assegurances i, un cop transferida la pòlissa, rebreu un xec o una transferència de diners del corredor.

Pros i contres

La venda d’una assegurança de vida pot ser una bona idea si no podeu o no voleu continuar pagant les primes o si les circumstàncies han canviat, ja no necessiteu una pòlissa d’assegurança de vida. La transacció posa diners a la vostra butxaca i us alleuja d'una obligació continuada. A la baixa, haureu de divulgar una gran quantitat d'informació personal i, a menys que comprareu, no sabreu necessàriament si teniu un bon preu de liquidació. El corredor pot fer càrrecs i comissions fortes. Depenent de les circumstàncies, els ingressos poden comptar com a ingressos imposables, és una bona idea parlar amb el vostre assessor fiscal abans de signar la línia de punts. Finalment, el vostre beneficiari deixarà de rebre la prestació de defunció.

Mètodes alternatius

Tingueu en compte les alternatives següents:

1. Podeu cedir una pòlissa d’assegurança de vida sense termini i rebre el seu valor de rescat, que pot ser substancialment inferior al seu valor en efectiu. Depèn del temps que tingui la política.
2. Una altra manera d’accedir al valor en efectiu és demanar prestat a la pòlissa. Normalment es tracta d’una transacció lliure d’impostos i qualsevol interès que pagueu torna a la pòlissa.
3. És possible que pugueu convertir la pòlissa en una renda vitalícia que pagui els ingressos mensuals durant un període determinat o per a la resta de la vostra vida. Si el valor en efectiu és inferior a les primes en què heu pagat, la renda vitalícia és lliure d'impostos fins que l’import que rebeu superi l’import que heu pagat.
4. Penseu en la possibilitat que el beneficiari pagui les primes, cosa que us alliberarà d’una despesa a llarg termini i us aportarà més diners a la butxaca.
5. La majoria de polítiques us permeten retirar part del benefici per defunció si esteu malalt crònic o terminal.