Finançar el teu futur

Les teves probabilitats de guanyar la loteria són de cada 15 milions. El finançament del vostre futur amb guanys de loteria no és probable, donat les probabilitats. Haureu de portar el vostre futur financer a les vostres pròpies mans si voleu retirar-vos còmodament i alleujar l’ansietat d’una existència manual. Aquest destí ben finançat requereix una inversió del vostre temps abans d’invertir els vostres diners.

Una de les coses més difícils per als inversors sense experiència és mantenir la seva distribució d’actius durant els temps de volatilitat. Quan els mercats de valors pugen, els inversors se senten bé i volen invertir més en renda variable. Quan els mercats es redueixen, els inversors es posen de moda i volen ser més conservadors.

Planificador financer David Walters

Educa't

Establiu una base sòlida per al vostre futur financer i familiaritzeu-vos amb els aspectes i conceptes clau de les finances personals. Una de les maneres més ràpides i eficaces de fer-ho és llegir, segons Irene Davis, un planificador financer certificat i un comptador públic certificat. Ella recomana "The Richest Man in Babylon", "The Wealthy Barber", "Money Is My Friend" com a tres primers bons.

També podeu començar a llegir la secció d’empreses del paper abans d’iniciar la sessió amb columnistes o partitures d’esports. Acostumeu-vos a mantenir l'ull del sector financer i anotar paraules o frases que no enteneu o conclusions que us resultin difícils d'empassar. Tingueu en compte els termes que veieu amb freqüència, com ara "fons mutus", "fons de cobertura" i "fons negociat per índex". Feu un seguiment parlant amb un amic o un col·lega que tingui coneixements en matèria de finances personals o que feu recerca d’un mateix. "Compreneu realment com una inversió concreta pot fer-vos diners", abans de fer cap quantitat de diners, va dir Davis i seguiu fent preguntes fins que confieu en comprendre el problema.

Pagueu-vos primer

L'interès compost és una eina poderosa, així que comenceu a estalviar i invertir abans. Els inversors que comencen a estalviar primerencs es donen un horitzó de temps més llarg per a les seves inversions per compondre's i créixer, segons Kevin O'Reilly, un assessor d’inversions i director basat a Arizona a Foothills Financial Planning.

"Una persona que comença a invertir 10.000 dòlars per any a l'edat de 35 anys tindrà 1,13 milions de dòlars als 65 anys, assumint un tipus mitjà de rendiment del 8 per cent. Si ell o ella hagués començat als 25 anys, aquest nombre seria de 2,6 milions de dòlars". dit. Tot i que un ritme de rendiment del 8 per cent pot semblar elevat en l’entorn econòmic actual, no seria inesperat més de 30 anys.

Començar d'hora també estableix un bon hàbit per al vostre benestar financer a llarg termini. I encara que potser no és raonable tirar per invertir 10.000 dòlars d’anys ara mateix, haureu d’invertir almenys el 10% del vostre sou. Fins i tot invertir només 2.000 dòlars a l’interès del 8% durant 40 anys, s’obtindrà més de 518.000 dòlars.

"No es pot recuperar els rendiments compostos perduts si es comença a invertir massa tard en la vida", va dir O'Reilly.

Fes els deures

Feu una investigació exhaustiva per assegurar-vos de triar inversions de qualitat. Una manera senzilla d’aconseguir-ho és invertir en el que saps i utilitzar, va dir Robert Laura, sòcia del grup financer Synergos de Michigan.

"No activeu CNBC ni navegueu per Internet amb accions calentes. Camineu per la casa i llegiu les etiquetes dels productes i serveis que utilitzeu. Si els recomaneu a una altra persona, feu algunes investigacions sobre ells i comenceu allà" Va dir Laura.

No és aconsellable invertir en res que no pugueu explicar ni fer cap seguiment amb el Wall Street Journal o amb un lloc web de finances com AOL Finance o Morningstar, així que aprofiteu en un sector abans d'invertir. "És important saber com ha actuat cada sector recentment abans d'invertir i les perspectives de futur d'aquest sector", va dir Laura. "Per què entrar en mercats emergents si augmenta un 70 per cent any rere any?" Ell va dir. Mentre que un fort creixement interanual és excel·lent si ja teniu accions, una ràpida pujada podria indicar que sou massa tard per capitalitzar-vos en aquest mercat.

Diversifica els teus actius

Esteneu els vostres diners sobre els actius, les geografies, les indústries i els tipus d’inversions no correlacionats. Això significa invertir en actius el rendiment, positiu o negatiu, no afectarà mútuament. Determineu una assignació d’actius per a la vostra cartera d’inversions en funció de l’horitzó temporal de la vostra inversió i de la tolerància al risc.

La vostra assignació d’actius hauria de ser una combinació d’inversions de renda variable (accions) i de renda fixa (bons) que tindran un rendiment diferent en diferents entorns de mercat. El planificador financer David Walters recomana una distribució d’actius més agressiva per a aquells que tinguin entre 20 i 30 anys que no retirin actius de la cartera durant 20 o 30 anys.

La vostra edat representa el percentatge dels vostres actius que s'han d'invertir en fons d'inversió.Per exemple, si teniu 35 anys, la vostra cartera hauria de ponderar-se amb bons del 35% per a la seguretat. A mesura que envelleixis, el percentatge dels bons augmenta per limitar l’exposició a la volatilitat del mercat.

Walters recomana invertir en diferents classes d’actius i sectors de mercat. "Seguiu amb fons d'inversió o fons cotitzats, que són una forma senzilla i barata per obtenir una àmplia diversificació entre una classe d’actius", va dir Walters.

Queda't el curs

Determineu la vostra assignació d’actius i seguiu-la fins que l’horitzó temporal o altres factors dictin un canvi. Les fluctuacions quotidianes del mercat no haurien de fer perdre la perspectiva dels inversors. Invertiu en un horari habitual, com ara 100 dòlars mensuals, una pràctica que es coneix com a mitjana de costos en dòlars. Lluita contra la necessitat d’utilitzar la vostra cartera per entretenir-vos. No feu cap esforç amb les vostres inversions diaris: penseu a llarg termini.

"Una de les coses més difícils per als inversors sense experiència és mantenir la seva assignació d’actius en moments de volatilitat. Quan els mercats de valors pugen, els inversors se senten bons i volen invertir més en accions. sigueu més conservadors ", va dir Walters. La volatilitat recent dels mercats ha fet que això sigui especialment cert durant els darrers anys.

Reduïu els vostres costos

Mantingui els costos de la seva cartera al mínim; això és clau per mantenir un rendiment rendible. Mentre que les ràtios de despeses dels fons d’inversió i les comissions de negociació no semblen gaire, s’incrementen al llarg del temps. "L’ignorar aquests costos us pot costar fàcilment l’1% al 2% del retorn de la vostra cartera anualment", va dir Ilene Davis. "Compost durant diversos anys, això pot suposar un fort deteriorament del valor de la vostra cartera de jubilació."

Invertir $ 10.000 per any durant 40 anys a una taxa del 10 per cent ascendirà a una mica menys de 4,4 milions de dòlars. La pèrdua de només el 2% d’aquesta inversió per pagar quotes o costos de transacció podria reduir-ne el rendiment a la meitat.

Matèria de despeses. A causa de la magnitud de petites diferències en la taxa de rendiment demostrada anteriorment, és fonamental comprendre quant costa una inversió. Molts inversors no presten atenció a la ràtio de despeses dels seus fons d’inversió seleccionats, va dir Kevin O'Reilly.

"Aquestes despeses poden variar un 1,5 per cent o més. Pagar massa per a un fons mutu pot ser molt perjudicial per a una cartera. A més, les proves són aclaparadores que els fons de despeses més elevats no funcionen millor que els fons de despeses més baixos. En altres paraules, no hi ha cap correlació entre les despeses més altes i el millor rendiment ", va dir O'Reilly.