Taula de continguts:
El Departament d'Agricultura dels Estats Units (USDA) té un braç de desenvolupament rural que ofereix préstecs d'habitatge directes i garantits. En cada escenari, el USDA ofereix ajuda als propietaris amb el finançament de la compra d’una llar mitjançant la reducció dels costos de les hipoteques i dels deutes d’equitat. Si teniu un préstec USDA i voleu obtenir un altre préstec per millorar la vostra propietat, podeu estar restringit en funció dels termes de la vostra hipoteca inicial.
Propòsit
El propòsit d’una hipoteca de l’USDA és ajudar al desenvolupament rural. Els préstecs no s’emeten a les àrees metropolitanes. Per obtenir el vostre préstec USDA inicial, heu de demostrar que viu en una zona qualificada, envieu una propietat a la inspecció de l'USDA abans de comprar-la i accepteu diversos termes exclusius per a préstecs de l'USDA. Aquests termes estan establerts per reduir les possibilitats que haureu de pagar el préstec, ja que s’ha estès o ha estat assegurat amb finançament federal. Una possible restricció limitaria l’import del deute futur que pugueu assumir mentre tingueu el préstec USDA.
Explicació
Un criteri primari per a qualsevol hipoteca de l'USDA, ja sigui garantit o directe, és tenir la capacitat de pagar la hipoteca, l'assegurança i els impostos sobre la propietat. En fer la sol·licitud, proporcioneu informació sobre els vostres ingressos i despeses perquè el USDA pugui determinar si podeu pagar el préstec. Si prenguéssiu un nou préstec, com ara un préstec de propietat immobiliària, és possible que hagueu afegit costos que el USDA no hagi pesat correctament en la seva decisió de fer el préstec. Com a resultat, l’USDA pot restringir-vos el fet d’assumir un préstec en accions per a la llar mentre esteu pagant la vostra hipoteca USDA.
Opcions
Si voleu obtenir més diners en efectiu per millorar la vostra llar, penseu en refinançar el vostre préstec USDA existent en lloc de fer un nou préstec. Aquesta opció està disponible si ja heu liquidat una part del vostre deute i voleu recuperar els diners fora de casa per obtenir millores. Podeu refinançar un préstec directe USDA o un préstec amb garantia d’USDA amb devolució d’efectiu, que us permetrà reparar la vostra propietat. El procés per refinançar un préstec USDA no és fàcil; passarà per una altra ronda d'aplicacions i inspeccions a la vostra propietat. No obstant això, si necessiteu fer millores per fer la vostra llar més habitable, hi ha una bona probabilitat de rebre el finançament.
Consideracions
El programa de préstec hipotecari garantit és l’únic préstec emès a persones que no són molt necessitades; el límit de la renda és el 115 per cent de la mitjana local. Tots els altres préstecs s’emeten en part segons la necessitat d’assistència de l’individu o del grup. Si heu rebut un préstec perquè l’USDA va determinar que es trobava en una categoria concreta d’ingressos molt baixos o necessitat extrema, és possible que no sigui aconsellable contractar un préstec hipotecari. En comptes d'això, concentreu-vos a pagar la vostra hipoteca per protegir el vostre actiu. Només busqueu millores si la vostra casa actual no és habitable a causa de problemes de calefacció, refrigeració, sistemes sèptics o problemes de seguretat.
Expert Insight
Si voleu sortir del vostre préstec USDA i organitzar una hipoteca amb menys restriccions, és possible que pugueu refinançar-vos a un préstec hipotecari privat. Tanmateix, en fer-ho, perdreu els beneficis de tipus d'interès baixos o fixos que s’hagin concedit a través del USDA. En comptes d'això, haureu de qualificar-vos únicament per la vostra pròpia capacitat financera i de crèdit per obtenir una nova hipoteca.