Com es pot aprovar per un préstec casolà

La pre-aprovació del préstec comença per trobar un bon prestador i culmina amb una carta que indica el poder adquisitiu. És imprescindible en molts mercats. Els agents immobiliaris ho sol·liciten perquè saben que molts venedors no us prendran seriosament sense tenir un prestador d’hipoteques que abandoni el vostre crèdit i les vostres finances. L’abast i la precisió d’una pre-aprovació varia segons el prestador i la informació que proporcioneu. Una aprovació prèvia normalment es considera més fiable que la carta de precalificació menys implicada, que requereix menys detalls inicials.

Reunió de parella amb una oficina de préstec: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Doblar l’esforç amb dos prestadors

Un corredor d’hipoteques o un oficial de préstecs bancaris pot iniciar el procés de pre-aprovació amb vostè en persona, per telèfon o en línia. Els prestadors hipotecaris en línia ofereixen resultats relativament ràpids amb una inversió mínima de temps de la vostra part. Podeu respondre el qüestionari del prestador mitjançant l’ordinador i carregar documents de suport. Tanmateix, si preferiu parlar amb un únic punt de contacte i entrevistar-vos-hi, treballeu amb un oficial de préstec en una entitat financera o hipotecària de bona reputació. Per obtenir una segona opinió sobre les vostres qualificacions de préstecs, obtindreu una aprovació prèvia amb almenys dos prestadors.

Factors analitzats per a la preprovació

Les directrius, les condicions dels préstecs per a la pre-aprovació del préstec varien segons el prestador i les vostres circumstàncies financeres individuals. Tanmateix, hi ha algunes regles generalment acceptades que heu de complir per obtenir una aprovació prèvia. Per determinar si teniu dret a la pre-aprovació, el prestador analitza el vostre:

• càrrega del deute representada per a ràtio deute / renda
• puntuació i historial de crèdit mínims
• Història d'Ocupació
• actius

Aquests aspectes de les vostres finances funcionen de la mà. Tot i que és possible que no superi tots els fronts, tenir una càrrega de deute saludable i un 20% de pagament inicial, per exemple, pot obtenir una aprovació prèvia tot i que tinguin un crèdit menys que excel·lent, amb alguns prestadors.

Directrius generals per complir

La vostra relació DTI per als costos d’habitatge, coneguda com a relació frontal, hauria d’anar entre el 28 i el 31 per cent. Les obligacions mensuals totals, inclosa l’habitatge, s’expressen com a ràtio de fons. La ràtio de fons no sol superar el 36%, sinó que pot arribar fins al 43%. Els prestadors solen requerir puntuacions FICO d'almenys 620 o 640. No obstant això, és possible que pugueu obtenir una aprovació prèvia malgrat un crèdit baix amb un pagament inicial més alt. Això es deu al fet que l’import que aportes dels vostres fons propis per comprar una casa compensa el risc del prestador. Els pagaments descendents oscil·len entre el 3% i el 25%, segons el tipus de préstec i el tipus de propietat.

Documentació necessària per a la preproveïda

Proporcioneu al vostre prestador informació d’ingressos i d’actius recent. La documentació exacta necessària depèn de les vostres circumstàncies. Tanmateix, normalment heu de proporcionar:

• un mes de pagament
• els darrers dos anys de declaracions d'impostos i W-2
• dos mesos de comptes bancaris i tres mesos de comptes de comptes d'inversió
• declaracions de guanys i pèrdues recents i llicències comercials, si són autònoms

La majoria dels prestadors han de saber exactament d'on prové el vostre pagament inicial per assegurar-vos que no es demana prestat. Comproven si hi ha dipòsits grans o inusuals i poden requerir explicacions escrites per documentar l’origen dels vostres fons.

Prevenció de problemes de predicació

La cooperació amb el vostre prestador i la vostra honestedat són essencials per obtenir una sòlida aprovació del préstec. Una pre-aprovació no és un compromís de préstec i està subjecta a verificacions i documentació posteriors, com ara una valoració de la llar. Si la llar o qualsevol aspecte de les vostres finances no compleix els requisits del prestador, és possible que ja no tingueu dret a un préstec. Estigueu completament d’acord amb el vostre prestador i eviteu els errors següents:

• no revelar completament ingressos addicionals, ocupació, fons o cancel·lacions fiscals
• no revelar deutes no al vostre informe de crèdit, com ara la pensió alimentària o la manutenció infantil
• la despesa excessiva, el finançament de les compres dels consumidors o la presa de noves línies de crèdit
• demanar prestat diners a amics, familiars o altres prestadors
• tergiversar qualsevol aspecte de la vostra situació financera