Estatut de limitacions d'un deute de compte bancari

En algun moment, gairebé tothom ha retirat un compte bancari per error. Una vegada que es produeixi un descobriment, la persona no només ha de reemborsar el banc per l'import sobrepassat, sinó també per les quotes excessives que el banc cobrarà per honrar els xecs i els deutes al compte buit. Si el saldo del compte sobrepassat passa desapercebut i el propietari del compte continua fent compres, pot acabar amb una quantitat significativa de deute de compte bancari.

Després de passar el temps suficient, el deute d'un compte bancari deixa de ser executable.

Fets

Segons l'Oficina de la Contraloría de la Moneda, una divisió del Departament d'Hisenda dels EUA, no hi ha cap límit federal per a l'import de les tarifes que un banc pugui cobrar després d'un descobert. Així, segons les polítiques d'un banc, un consumidor pot acabar amb centenars de dòlars o més en deute de comptes bancaris abans de reconèixer que existeix un problema. Els bancs solen cobrar deutes en retirar immediatament l'import del deute de qualsevol dipòsit que el deutor faci al seu compte bancari. Si el deutor canvia els bancs o no fa cap dipòsit addicional, el banc iniciarà l'activitat de cobrament, inclosa la contractació d'una agència de cobrament o la demanda al deutor.

Període de temps

Els deutes en comptes bancaris de consum no estan garantits per cap propietat i, per tant, són deutes no garantits. Cada estat regula la durada de l’activitat d’un deute sense garantia abans de ser prescrit. Aquest període de temps es coneix com a estatut de limitacions. L’estatut de limitació prohibeix que un creditor faci complir legalment l’obligació del deutor de pagar el deute més enllà del termini establert per l’estat. Els bancs i les agències de cobrament que cobren per als bancs han de complir la llei quan intenten recaptar deutes de comptes bancaris. L’estatut de limitacions només s’aplica a l’aplicació de la demanda, no a l’activitat de recollida estàndard, com ara trucades telefòniques i cartes.

Consideracions

Un banc o l'agència de cobrament que contracta pot presentar una demanda contra un consumidor per un deute de compte bancari més enllà de la prescripció. En cas que es produeixi això, el deutor ha de notificar tant al jutjat com al creditor que el deute és més gran que l’estat de limitació del seu estat i, per tant, no és aplicable. Si el deutor no utilitza l'estatut de limitacions del seu estat com a defensa legal, el creditor encara pot guanyar la demanda contra ell i utilitzar la força legal per cobrar un deute amb restriccions de temps.

Conceptes errònies

Moltes persones confonen l’estatut de limitacions amb la quantitat de temps que pot aparèixer en els seus informes de crèdit abans de ser retirat per les agències de crèdit. El temps que es pot informar dels crèdits incobrables en els informes de crèdit és el "període de presentació d’informes" i el mandat del govern federal es fa mitjançant la Llei d’informació de crèdit just (FCRA), que no és un estat del deutor. Segons el FCRA, els deutes no garantits que un consumidor no paga, com ara un deute de compte bancari, poden romandre dins del seu fitxer de crèdit fins a 7 anys ½ des de la data en què es va incórrer en el deute. El període d'informació federal no té relació amb l'estatut de limitacions per a l'aplicació legal del deute.

Advertència

Si un deutor fa un pagament al banc o a l’agència de cobrament del banc per l'import que ha de pagar, l’estatut de limitacions d’alguns estats es pot restablir immediatament. Això es deu al fet que l'estatut de limitacions està regulat per la data de l'últim pagament de la persona física, i no per la data en què es va incórrer el deute com el període d'informació federal. Per tant, si l'estat d'un deutor impedeix que un deute sigui executable legalment al cap de quatre anys i el deutor faci un pagament després de tres anys, el creditor pot tenir el dret de demandar a l'individu durant set anys i no només de quatre.