Taula de continguts:
Hi ha dos tipus de comptes de línia de crèdit comuns disponibles per a la majoria dels consumidors. Els comptes de targetes de crèdit us permeten fer compres fins a la línia de crèdit (normalment s'anomena límit de crèdit de la targeta). Una línia de crèdit per a la llar (HELOC) funciona de la mateixa manera, però els diners que tingueu en préstec s’asseguren posant la vostra casa com a garantia. La majoria dels proveïdors de crèdit calculen els interessos utilitzant el mètode mitjà del saldo diari.
Identificació
Una línia de crèdit és un compte que us permet demanar prestat diners a mesura que realitzeu compres fins a un límit especificat. Els interessos es calculen mensualment sobre el saldo pendent (el total que es deu) de la línia de crèdit a un ritme proporcional a la taxa percentual anual d'interès (TAE). El mètode mitjà del saldo diari, que és el mètode més freqüentment utilitzat, requereix que calculeu primer el saldo mitjà pendent i l'interès periòdic abans de calcular els interessos d'una línia de crèdit.
Saldo mitjà
Per calcular el saldo mitjà, multipliqueu primer l’import de cada compra pel nombre de dies del període de facturació restant en el moment en què s’ha publicat la compra al compte i, a continuació, divideixi el nombre total de dies del període de facturació per trobar la mitjana balanç diari de la nova compra. Per exemple, si heu realitzat una compra de $ 100 que es va publicar amb 18 dies restants en un període de facturació de 30 dies, teniu ($ 100 x 18) / 30 = $ 60. Afegiu els saldos diaris mitjans de totes les compres noves. Seguiu el mateix procediment per a cada pagament que feu a la línia de crèdit per trobar la quantitat diària mitjana de pagaments realitzada. Afegiu el saldo mitjà diari de totes les compres noves al saldo anterior de la línia de crèdit (de la declaració més recent). Restar l’import mitjà diari dels pagaments realitzats. Aquest és el vostre saldo mitjà per al període de facturació mensual.
Taxa periòdica
Calculeu el tipus d’interès del període de facturació dividint la TAE per 365 (el nombre de dies d’un any). A continuació, multipliqueu-lo pel nombre de dies del període de facturació. Per exemple, si la línia d'interès de crèdit és del 10,95 per cent i hi ha 30 dies en el període de facturació, teniu (10,95 per cent / 365) x 30, la qual cosa equival a un percentatge periòdic del 0,90 per cent.
Càlcul
El càlcul dels interessos en una línia de crèdit és molt senzill quan es té el saldo mitjà i la taxa de període. Només heu de multiplicar els dos per trobar l’interès del període de facturació mensual. Per exemple, si el saldo mitjà és de 7.500 dòlars i el tipus d’interès periòdic és del 0,90 per cent, multipliqueu els dos números per obtenir un càrrec d’interès de 67,50 dòlars.
Consideracions
Algunes línies de proveïdors de crèdit utilitzen variacions del mètode mitjà de saldo diari.Per exemple, de tant en tant veureu comptes de targetes de crèdit on els interessos es calculin utilitzant una taxa mensual periòdica (1/12 de la TAE) i simplement ignoreu les variacions d'un dia o dos durant el període de facturació. Un altre enfocament és utilitzar el mètode del saldo ajustat. El saldo utilitzat per al càlcul del tipus d’interès és el saldo final del mes anterior, menys tots els pagaments. Les compres noves s'afegeixen al saldo després de calcular els interessos.