Taula de continguts:
Els dipòsits són una part crucial de qualsevol pla d’inversions i estalvis. Tot i que durant un període de recessió, els comptes de dipòsit poden pagar molt menys interessos a causa de les baixes taxes, els dipòsits bancaris proporcionen als estalviadors una mesura de seguretat que no es pot trobar en altres llocs. La gestió activa dels comptes de dipòsits us assegurarà de saber com funcionen aquests instruments d’estalvi, un primer pas per assolir els vostres objectius financers.
Conceptes bàsics
L’objectiu principal d’un dipòsit és estalviar diners en un compte segur. Normalment, els estalviadors utilitzen comptes de dipòsit per a la llarga distància, tot i que els bancs ofereixen productes de dipòsit per un termini tan curt com una setmana per a un determinat llindar de fons (normalment almenys 100.000 dòlars). Depenent de la gana de risc del propi estalviador, els comptes de dipòsit poden ser només una part de la cartera, la major part del pla d'estalvi total o fins i tot l'única inversió realitzada. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ens recorda que cap dipositant mai ha perdut ni un cèntim de comptes assegurats per la FDIC, una consideració important per als inversors conservadors que volen un lloc segur per obtenir diners, mentre que obtenen uns tipus d'interès modestos.
Tipus
Els dipòsits ajuden als estalviadors a assolir objectius financers proporcionant una àmplia varietat de tipus de comptes. Si l'objectiu dels dipòsits és proporcionar la meritació d'interessos en un entorn segur, hi ha moltes opcions disponibles per triar. Els certificats de dipòsit, o CD, són un dels tipus de dipòsit més populars. Els CD ofereixen una taxa fixa sobre una suma de diners a canvi d'un compromís a termini per part del dipositant. Un gran atractiu per als CD és la flexibilitat; Els termes del CD oscil·len entre una setmana i deu anys o més, generalment pagant les taxes de retorn més elevades per als termes més llargs. Tot i que els propietaris de comptes de CD poden suprimir els interessos a mesura que s’acumulen, les retirades dels imports principals poden provocar penalitzacions.
Per contra, un compte d'estalvi paga interessos i permet també al propietari fer una quantitat determinada de retirades mensuals sense penalització. Els comptes d'estalvis han pagat històricament tipus d'interès més baixos que els CD, tot i que això ha canviat en els darrers anys amb la popularitat dels comptes d'estalvi del mercat monetari. Els mercats monetaris paguen als bancs taxes d'interès més elevades sobre els diners que inverteixen i permeten als bancs transmetre el tipus d'interès més alt als clients de dipòsits.
Funció
Els comptes de dipòsit aconsegueixen el compliment del seu objectiu, aprofitant el valor temporal del diner. Això vol dir que a mesura que els interessos es meriten està "compost", que us permetrà obtenir interessos per sobre dels vostres interessos. Bàsicament, si teniu 1.000 dòlars en un compte d'estalvi i el compte guanya 30 dòlars en interessos en un mes, el proper mes el banc us pagarà interessos per 1.030 dòlars (sempre que no feu cap retirada).
Una altra funció clau dels dipòsits és la competitivitat de la taxa. Com que molts bancs i altres institucions financeres ofereixen comptes de dipòsit, l’estalvi és el beneficiari d’un entorn altament competitiu. Això vol dir que, fins i tot en temps de tipus d’interès generalment baixos, els bancs sempre necessitaran i desitjaran als dipositants, oferint als clients avantatges i avantatges addicionals.
Estratègies
A causa de la gran quantitat d’opcions de dipòsit bancari, els estalviadors poden planificar objectius en funció de la durada dels terminis i dels tipus de comptes. Per exemple, un dipositant pot "escalar" un dipòsit de $ 9.000, trencant la suma en tres CDs de 3.000 dòlars, cada un dels quals s’apararà dos mesos de diferència. Aquesta estratègia allibera el protector de tenir tota la suma lligada durant un període de temps més llarg, creant flexibilitat.
Molts dipositants fan servir estalvis i CDs com a complement dels ingressos mensuals (o, si teniu la sort de tenir grans dipòsits, tots els ingressos mensuals). Aquest ingrés per interessos es pot enviar per correu al dipositant o transferir-lo a un compte corrent.Tingueu en compte que aquesta estratègia reduirà el vostre interès a llarg termini normalment acumulat a través de la composició.
Consideracions
Històricament, els CD (incloent els CD de comptes de jubilació individuals) han pagat més interessos, seguits de comptes d'estalvi i, posteriorment, de comptes corrents amb interès. Aquest ordre ha canviat significativament en els darrers anys, ja que els bancs han trobat que els CD en particular ofereixen ingressos relativament escassos als bancs. Els comptes corrents d'alt rendiment, que paguen taxes comparatives amb els comptes d'estalvi, s'han tornat cada vegada més populars. En resum, hauríeu de demanar al vostre banquer quins comptes estan pagant els millors tipus d’interès.
Una altra consideració és que l’objectiu principal de les comptes de dipòsit de pagar interessos amb seguretat no garanteix taxes de rendiment elevades, especialment en comparació amb inversions inherents al risc, com ara les existències. Durant la recessió que va començar el 2007, per exemple, el govern va prestar diners barats als bancs; això significava que els bancs no requerien tants dipositants, que disminueixen els tipus d’interès en general. Recordeu tenir en compte la seguretat i la flexibilitat, juntament amb els tipus d’interès, quan planifiqueu els objectius d’estalvi de dipòsits.