Taula de continguts:
- Tipus mínim d’avaluació necessari
- Quantitats monetàries
- Valoració determinada pels prestadors
- Un avís sobre les MAV
Els prestadors d’hipoteca analitzen el valor de la vostra llar abans d’emetre una línia de crèdit de l’habitatge. Un HELOC funciona com una targeta de crèdit i fa que una part de l’equitat de la vostra llar s’utilitzi de manera rotativa. Podeu demanar prestat la vostra línia de crèdit disponible fins a un límit determinat i pagar el saldo per reposar el vostre crèdit. Els prestadors demanen valoracions i estableixen normes mínimes d’inspecció per als HELOC.
Tipus mínim d’avaluació necessari
La vostra llar serveix de garantia per a un HELOC; per tant, els prestadors han de garantir que el valor de la vostra llar sigui suficient per recuperar qualsevol saldo pendent si no feu els pagaments. Una avaluació permet als prestadors "veure" la vostra llar i determinar si el seu valor i condició compleixen les directrius de subscripció de HELOC. Els prestadors poden sol·licitar una avaluació completa per part d’una empresa d’avaluació certificada o amb llicència, una valoració per carretera o un mètode d’avaluació informatitzat conegut com a model de valoració automatitzat o AVM. El tipus d’avaluació mínim requerit depèn de l’import del préstec i de la preferència del prestador.
Quantitats monetàries
El límit HELOC afecta els requisits mínims de valoració establerts per un prestador. Per exemple, un HELOC de 250.000 dòlars o més es considera alt risc. Les regulacions financeres federals exigeixen que els prestadors sol·liciten inspeccions completes de valoració interior i exterior per a préstecs d'alt risc. Els HELOC de quantitats menors que no requereixen taxacions a peu poden beneficiar-se de les inspeccions per a la conducció a l’això, de les avaluacions exteriors o de les inspeccions a l’interior i l’exterior, en les quals un taxador visita la propietat, però inspecciona menys a fons. Els HELOC de menys de 250.000 dòlars també poden qualificar-se per a una AVM o una valoració "d’escriptori", en la qual un estimador calcula el valor investigant els valors de propietats comparables disponibles i les dades del tribunal.
Valoració determinada pels prestadors
Els prestadors escullen el mètode d'avaluació preferit en funció de l'import, el cost, la comoditat i la confiança del préstec. Per exemple, un prestador més rigorós pot requerir una valoració completa de quantitats de HELOC de més de 100.000 dòlars. Els préstecs HELOC més petits només poden requerir una valoració en automòbil o una MAV. Els HELOC típicament tenen menys costos de tancament i els prestadors solen pagar per MAV, mentre que els prestataris paguen per inspeccions de cotxe o per avaluació completes. Els dispositius mòbils genèrics generen resultats ràpidament i només costen uns 30 a 50 dòlars, mentre que les valoracions completes de recorregut triguen diversos dies i costen 350 $ o més.
Un avís sobre les MAV
L’opció d’avaluació més concisa d’un AVM sol estar disponible només per als sol·licitants de HELOC, ja que els HELOC s’obtenen normalment mitjançant refinançaments com a formes secundàries de finançament i no com a hipoteques primàries i per quantitats més petites.No obstant això, "REALTOR Mag" informa que les MAV han provocat discrepàncies en la valoració, ja que no tenen la precisió i els estàndards rigorosos de les inspeccions de taxació. Tot i que poden ser suficients per a HELOC, també poden resultar en valors de milers de dòlars. Això és degut a que els AVM no poden detectar defectes de propietat, com ara un sostre negatiu o detalls, com ara el nombre de cotxes que té un garatge.