Taula de continguts:
- Informes de crèdit
- Informació derogada persistent
- Contestació d’un article derogatori
- La perseverança és clau
Un despectiu clau és un compte que fa mal greument el vostre informe de crèdit i la vostra puntuació de crèdit.El terme "despectiu" s'aplica als comptes vençuts durant més de 180 dies; en cas contrari, és pitjor que els comptes corrents vençuts que només són "delinqüents". Els elements bàsics de despesa derivats de diversos esdeveniments, incloent-hi la manca de pagament d'una factura, fallides, gravàmens fiscals, sentències judicials, cobraments, execucions hipotecàries i reemborsaments.
Informes de crèdit
Un informe de crèdit és un historial de la vostra activitat relacionada amb el crèdit, inclosos els deutes de targetes de crèdit, les hipoteques, els préstecs per a automòbils i altres préstecs. Els Estats Units tenen tres principals agències de crèdit: Experian, Equifax i TransUnion, que emeten informes de crèdit. Aquests informes inclouen l’estat dels comptes de crèdit, l’historial de devolució de la factura, el crèdit disponible, els ingressos i qualsevol activitat actual de recollida de factures. Cada oficina també calcula i informa d’una puntuació FICO, que és un nombre entre 300 i 850 que resumeix la informació de l’informe de crèdit. Els prestadors utilitzen els informes de crèdit i els resultats de FICO per ajudar a determinar quant, si n'hi ha cap, el crèdit per oferir-li i quin tipus d'interès cobrar.
Informació derogada persistent
La informació despectiva clau, inclosos els pagaments tardans, les fallides del capítol 13, les execucions hipotecàries, les col·leccions i els impostos fiscals, poden romandre en el vostre informe de crèdit durant set anys. La fallida del capítol 7 continuarà sent reportada durant 10 anys, i els drets fiscals impagats poden romandre indefinidament. No podeu eliminar un derogatori legítim del vostre informe fins que expiri el temps requerit. Tot i que la informació despectiva clau perjudica la puntuació FICO, el dany es modera amb el temps, cosa que permet recuperar lentament la vostra puntuació de crèdit, tot i que la velocitat de recuperació correspon a l’oficina de crèdit. La sobtada aparició d’informació despectiva clau d’un informe de crèdit sense taca, pot causar una caiguda profunda de la vostra puntuació FICO, mentre que l’efecte és molt menys dramàtic si ja teniu molts elements negatius al vostre informe.
Contestació d’un article derogatori
El vostre interès és assegurar-vos que els vostres informes de crèdit contenen informació completa, precisa i oportuna, de manera que la vostra puntuació de crèdit no pateixi innecessàriament. Per reparar errors, escriviu una carta de controvèrsia a l’oficina de crèdit on us identifiqueu, expliqueu i documenteu els fets objecte de conflicte i sol·liciteu una correcció. L’oficina ha d’investigar les vostres reclamacions treballant amb l’origen de la informació en disputa, com ara la vostra empresa de targeta de crèdit. En un termini màxim de 30 dies, haureu de rebre els resultats i, si s’accepta la reclamació, un nou informe de crèdit. L'oficina ha de remetre les correccions a les altres agències de crèdit i, si escau, a qualsevol que hagi rebut el vostre informe de crèdit en els darrers sis mesos.
La perseverança és clau
Si l’oficina de crèdit no aconsegueix resoldre el conflicte al vostre favor, demaneu-li que inclogui una declaració de disputa a l’informe i envieu noves còpies de l’informe actualitzat als destinataris recents. També envieu una carta de controvèrsia a l'empresa que esteu plantejant i inclogueu còpies de tots els documents rellevants. L’empresa ha d’informar l’oficina de crèdit sobre la disputa. Si l’empresa decideix que teniu raó, ha de posar-se en contacte amb l’oficina de crèdit i dirigir-la a corregir o eliminar l’article despectiu del vostre informe de crèdit. Si el desajustament equivocat fos un cas aïllat, hauríeu de veure la vostra puntuació FICO recuperar-se immediatament.