Taula de continguts:
- La regla del 30 per cent
- Relació de prestador d’hipoteques
- Lloguer versus comparació d’hipoteca
- Factors personals a considerar
Els bancs, els pares i els assessors financers sovint tenen directrius generals sobre el percentatge d’ingressos que haureu de posar en relació amb l’habitatge. Una regla general del 30 per cent dels ingressos ha existit des que un acte del Congrés de 1981 va elevar el límit perquè els inquilins aportessin el 30 per cent del seu ingrés a lloguer d'habitatges públics. Tanmateix, la millor relació entre l’habitatge i l’ingrés depèn del que guanyeu, del que deure i del percentatge dels vostres ingressos discrecionals.
La regla del 30 per cent
La regla del 30 per cent era en realitat la regla del 25 per cent quan el Congrés va promulgar per primera vegada una llei el 1969 per limitar les taxes de lloguer d’habitatges públics al 25% dels ingressos dels inquilins, segons un article de Bloomberg Business de juliol del 2014. Amb el temps, el límit del 30 per cent de lloguer s'ha analitzat com a pauta general de la despesa en habitatge. "Bloomberg Business" va informar que el 35,3 per cent dels nord-americans va superar els llindars del 30 per cent de la relació el 2012 i aproximadament el 20 per cent va gastar més del 50 per cent dels seus ingressos en habitatge.
Relació de prestador d’hipoteques
Segons una columna de maig del 2014 per part de l’expert financer Dave Ramsey per a Fox Business, els prestadors hipotecaris convencionals utilitzen un límit del 36% del percentatge d’ingressos hipotecaris. En aquesta proporció, els vostres pagaments hipotecaris, interessos, quotes i assegurances potencials, abreujats com a PITI, es consideren en els costos hipotecaris o d’habitatge. Si el vostre ingrés mensual brut és de 5.000 dòlars, per exemple, el vostre pagament màxim de PITI no hauria de superar els 1.800 dòlars. Tot i que es tracta d’una pauta general, els prestadors poden tenir uns ràtios més alts basats en altres dades financeres de l’aplicació. Ramsey, que aconsella una regla del 25% dels ingressos per a despeses d'habitatge, creu que el 36% és massa per a la majoria dels prestataris.
Lloguer versus comparació d’hipoteca
Mentre que la regla del 30 per cent s'associa més sovint amb els lloguers, i la relació entre el 36 per cent i la hipoteca a ingressos amb els préstecs per a la llar, aquests percentatges ofereixen directrius generals sobre les despeses d'habitatge. Hi ha algunes diferències en lloguers o en préstecs que poden afectar una relació segura. El lloguer, especialment amb un contracte d'arrendament a curt termini, no sol ser un risc tan elevat com contractar una hipoteca a llarg termini. Si no podeu satisfer els pagaments de lloguer, correu el risc de desallotjament i els impactes negatius de la puntuació de crèdit. Amb un impagament de la hipoteca, no només es corre el risc de perdre la seva llar i patir problemes significatius de qualificació creditícia, sinó que també corre el risc de perdre la vostra inversió a la propietat. Segons Ramsey, estar aturat amb una forta proporció d'hipoteques a ingressos limita la vostra qualitat de vida.
Factors personals a considerar
Les normes generals, com ara el 30 per cent o el 36 per cent de les directrius, són enfocaments de tallador de cookies. Cada inquilí o prestatari té la seva pròpia situació financera a considerar. Algú amb estalvis significatius està en una posició més segura per estendre's a un préstec d'habitatge que algú que viu en xec de pagament amb xec de pagament i amb un deute important. També heu de tenir en compte els vostres objectius financers. Si voleu diners per a un fons universitari per a nens, vacances familiars o jubilació anticipada, és recomanable obtenir un percentatge d’habitatge més baix. Algunes persones també paguen pensions alimentàries o pensions alimentàries per a fills o realitzen contribucions benèfiques periòdiques, que normalment no es tenen en compte en el pressupost típic amb una pauta d'habitatge.