Pros i contres de l’assegurança de vida universal indexada

L’assegurança de vida universal indexada proporciona protecció contra beneficis de mort i ofereix l’oportunitat d’incrementar el valor en efectiu. Aquest valor en efectiu s’aconsegueix al llarg del temps a través d’un compte que segueix els moviments i les fluctuacions dels índexs borsaris. Comprendre els avantatges i els riscos d’aquesta opció d’assegurança de vida pot ajudar-vos a prendre una decisió més educada per a vostè i la seva família.

Una dona al sofà mirant paperassa i la secció borsària del diari. Crèdit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Avantatges de l’assegurança de vida universal indexada

L'assegurança de vida universal indexada ofereix estabilitat i flexibilitat. A diferència d'altres opcions d’assegurança permanent, l’assegurança de vida universal pot oferir tarifes de prima flexibles, que poden variar any rere any i, fins i tot, es poden ometre. Depenent de quina companyia d’assegurances trieu, és possible que pugueu demanar prestat el valor en efectiu adjunt a la vostra pòlissa, proporcionant-vos encara més flexibilitat. Si és possible, el vostre valor en efectiu retirat estarà exempt d’impostos fins a l’import de les primes que heu pagat, però és probable que la vostra companyia asseguradora us cobrarà interessos pel valor del vostre diner en préstec.

Assegurança com a inversió

La vida universal indexada es pot utilitzar tant com a protecció per a la vostra família i com a inversió. A diferència de les assegurances de tota la vida, que tenen rendiments relativament baixos, les assegurances de vida universals indexades tenen el potencial de guanyar més a causa de la inversió en el mercat de valors. A mesura que pagueu les vostres primes, una part d’aquests diners s’afegeix al vostre valor en efectiu, que augmenta els impostos. L'assegurança de vida universal indexada també té una protecció de "pis" garantida al voltant del zero per cent, el que significa que fins i tot si l'índex del mercat es bloqueja o hi ha una volatilitat extrema al mercat, el valor en efectiu no guanyarà menys del zero per cent.

Desavantatges de l’assegurança de vida universal indexada

Les assegurances de vida universal indexades ofereixen taxes més altes que un compte d’inversions, però amb menys opcions d’inversió. Aquestes quotes més altes sovint ofereixen una ombra a qualsevol estalvi que suposa una inversió diferent d’impostos. Les sancions de renúncia eviten que l'assegurat es retiri dels seus comptes durant els set primers anys o més de propietat. L'assegurança de vida universal indexada, igual que altres opcions d'assegurança de vida permanent, també té un preu molt superior al de les assegurances de vida a termini.

Riscos de política

Tot i que una part de les vostres primes va cap al vostre valor en efectiu, molt pocs diners van cap al valor en efectiu en els primers anys de la vostra compra inicial. Tot i que hi ha un sòl per cent per evitar pèrdues, també hi ha un sostre que impedeix beneficiar-se més enllà d’un cert percentatge dels booms del mercat. Per exemple, si l’índex pica un 20 per cent, només podreu rebre el 12 per cent del vostre proveïdor d’assegurances. A més, els rendiments garantits poden ser relativament baixos, depenent del proveïdor d'assegurances.