Com comprar una casa amb mal crèdit

La compra d’una casa amb mal crèdit pot ser difícil, però és possible amb l’ajuda de l’Administració federal de l’habitatge i algunes mesures proactives per millorar la solvència. Els possibles compradors amb problemes de crèdit haurien de centrar-se a pagar els deutes incobrables i estalviar diners en un pagament inicial.

Puntuacions de crèdit necessàries

Per poder optar a una hipoteca convencional a través d'un prestador privat, normalment necessiteu una puntuació de crèdit FICO d'almenys 650. Aquest nombre és flexible i depèn de diverses variables, però una puntuació de 620 sol funcionar com a pis dur per als prestataris. Fannie Mae, la corporació amb el suport federal que subscriu títols amb garantia hipotecària, no acceptarà préstecs a prestataris amb puntuacions per sota d’aquest import, cosa que fa que sigui molt difícil per a aquells prestataris que es puguin qualificar.

No obstant això, els possibles prestataris amb puntuacions inferiors a 620 encara poden optar a préstecs en circumstàncies especials oa través de l’Autoritat Federal d’Habitatge. TFHA recolza préstecs per a prestataris amb una puntuació de crèdit mínima de 580. Els compradors amb puntuacions de crèdit per sobre d’aquest nivell poden obtenir els préstecs per a la llar amb pagaments inferiors al 3,5%. En alguns casos, els compradors amb puntuacions inferiors a 580 poden optar a hipoteques, però han de subministrar pagaments inferiors al 10%.

Altres criteris

La vostra puntuació de crèdit no és l’únic factor que determina l’elegibilitat per obtenir un préstec per habitatge. Diverses altres variables poden fer possible l’opció d’un préstec amb un crèdit deficient, o fer que no es pugui demanar prestat fins i tot amb un bon crèdit:

• Ràtio de deute a ingrés: Sovint abreujat com a DTI, més baixa és aquesta proporció, millor serà la seva qualificació per a una hipoteca.
• Història d'Ocupació: Els prestamistes veuen les persones que canvien de feina amb freqüència com a alt risc. Com més temps hagueu estat amb la vostra empresa actual, millor tindreu les vostres possibilitats.
• Standing del compte: Si teniu comptes morosos o comptes al cobrament, les probabilitats de qualificar per a un préstec són molt reduïdes, fins i tot si la vostra puntuació de crèdit és correcta. Un compte de préstec estudiantil morós, per exemple, us desqualifica automàticament per a préstecs FHA.
• Dipòsit: Com més gran sigui el pagament inicial, més possibilitats tindreu de garantir un préstec.

Millorar les vostres probabilitats

Si teniu un crèdit deficient i voleu comprar una casa, podeu fer alguns passos per millorar les vostres probabilitats d’acreditar una hipoteca.

En primer lloc, posa't al dia amb tots els comptes pendents. Obtingueu una còpia gratuïta de l’informe de crèdit i poseu-vos en contacte amb qualsevol persona a qui li devieu diners per saldar el compte. Pagar un compte a la col·lecció no eliminarà la marca negra del vostre informe de crèdit, però l’informe reflectirà que s’ha liquidat el deute.

Segon, reduïu el vostre DTI pagant els deutes pendents el més aviat possible. Si teniu 10.000 dòlars en deutes de targetes de crèdit i guanyeu 50.000 dòlars per any, la vostra relació actual és de 0,2. Si pagueu la meitat d'aquest deute, podeu reduir la vostra proporció a 0,1.

En tercer lloc, estalvieu diners per obtenir un pagament inicial més gran. El pagament inicial mínim segons normes FHA és del 3,5 per cent, però si el vostre crèdit és dolent, voleu estalviar molt més que això. Objectiu reunir prou diners per un 20% de pagament inicial.