Com es poden determinar les sancions per als retirats anticipats 401 (k)

Les retirades anticipades d'un pla de jubilació 401 (k), que s’han fet abans d’edat de 59 anys i mig, estan subjectes a l’impost sobre la renda i, sovint, a la penalització addicional. L'objectiu és evitar que tracti un 401 (k) com a font de diners a curt termini. Tot i que no és tècnicament una sanció, els diners que perdràs en guanys compostos també és una cosa que cal tenir en compte.

L’impost sobre la renda, la penalització i l’interès perdut afecten més els primers 401 (k) retirats.credit: woolzian / iStock / Getty Images

Determineu la vostra taxa d’impost sobre la renda

La vostra taxa actual de l’impost sobre la renda és un punt de partida per determinar tant la taxa d’impostos com la penalització. La tarifa només s'aplica a la renda imposable: salaris nets després de restar deduccions abans d'impostos, com ara contribucions 401 (k) i pagaments d'assegurança mèdica grupal, i varia segons el vostre estat de presentació. La majoria de preparació d’impostos i molts llocs web de finances personals tenen calculadores per determinar la taxa d’impost sobre la renda.

Deduir impostos sobre la renda

Una retirada anticipada sol produir una factura fiscal més gran, ja que pagueu una taxa d'impostos més alta. Les contribucions de 401 (k) es diferencien d’impostos, és a dir, el Servei d’Internalitat cobra l’impost sobre la renda de les retirades, i no de les contribucions. Per exemple, si teniu un percentatge d’impost sobre la renda del 25% i retireu $ 10,000 del vostre 401 (k), l’impost sobre la renda serà de 2.500 $. Tanmateix, si es retira la mateixa quantitat a un ritme del 15 per cent després d’haver arribat a l’edat 59 1/2, l’import degut cau a 1.500 dòlars. Bàsicament, pagareu una penalització d’un impost d’impostos de 1.000 dòlars a l’abandonament anticipat.

Afegiu la taxa de penalització

Determineu si la retirada està subjecta a una penalització del 10%. Si és així, multipliqueu l’import de la retirada en un 10%. Per exemple, la tarifa de penalització per un desistiment de 10.000 dòlars és de 1.000 dòlars. No obstant això, la tarifa no s'aplica sempre. Consulteu informació sobre temes fiscals al lloc web de l'IRS per determinar si s'aplica una taxa de penalització a la vostra situació. Per exemple, les retirades anticipades per a despeses d’educació superior qualificades estan exemptes de la penalització i els compradors d’habitatges qualificats per primera vegada poden retirar fins a 10.000 dòlars sense penalització.

Altres consideracions

Una retirada anticipada pot ser costosa en termes d’interès perdut. Si heu deixat els 10.000 dòlars dels 401 (k) durant 10 anys addicionals en comptes de fer una distribució anticipada, tindreu un $ 3,439,16 addicionals amb una taxa de retorn anual del 3 per cent i 6.288,95 dòlars a un 5 per cent. Investor.gov i la majoria de llocs web de finances personals tenen calculadores d'interessos compostos per determinar la quantitat que es pot perdre o guanyar.