Taula de continguts:
Els possibles propietaris que comprin una hipoteca poden considerar-ne un recolzat per l’Administració federal de l’habitatge, que forma part del departament d’habitatge i desenvolupament urbà del govern dels EUA. Aquestes hipoteques, comunament conegudes com a préstecs FHA, faciliten alguns requisits hipotecaris i permeten que alguns prestataris adquireixin una propietat amb un pagament inicial només del 3-1 / 2% del preu de compra de la casa.
Antecedents
Segons el lloc web oficial del Departament d’Habitatge i Desenvolupament Urbà dels EUA, o HUD, l’Administració federal de l’habitatge ha ajudat a recuperar les hipoteques des de 1934. Encara que els prestadors aprovats pel govern revisen les sol·licituds dels prestataris i emeten les hipoteques, l’Administració federal de l’habitatge o la FHA, proporciona assegurança del deute. Com que l’assegurança del govern elimina alguns dels riscos derivats del procés d’hipoteques, els prestadors solen aprovar els préstecs hipotecaris FHA per als prestataris que no poden optar a altres préstecs no assegurats.
Requisits
Per obtenir l'aprovació d'una hipoteca FHA, el sol·licitant ha de complir determinats requisits. El prestatari ha de pagar una prima per l’assegurança hipotecària, segons el lloc web de la FHA, per ajudar a compensar les pèrdues derivades dels deutes impagats. Els prestataris de la FHA també han de complir dues ràtios: una que mesura l'import dels pagaments mensuals d’hipoteca en comparació de l’import dels ingressos mensuals i un que mesuri l’import del total de pagaments mensuals requerits, inclosos els pagaments d’hipoteca, els pagaments del cotxe, les targetes de crèdit i qualsevol altre deute. contra els ingressos mensuals. Els prestataris FHA també han de completar una llista de préstecs que inclogui elements bàsics, com ara el número de la Seguretat Social, el salari mensual brut, el valor de tota la propietat personal, els talons recents de comprovació i les declaracions d'impostos personals.
Denegació
Segons el lloc web d’hipoteques FHA Info, moltes persones que reben denegació d’una hipoteca FHA reben aquesta decisió en funció del rendiment del crèdit anterior. L'historial de pagaments recent sobre altres deutes té un factor important en una decisió de crèdit FHA, i els principals problemes de crèdit, com ara els judicis o l'activitat de recaptació dels darrers dos anys, poden provocar la negació del crèdit. Els sol·licitants que no es troben dins de les ràtios de deutes / ingressos aprovats per la FHA també poden rebre una negació, ja que la FHA exigeix que els prestataris tinguin un pagament hipotecari màxim a un ingrés efectiu del 29 per cent i una ràtio màxima de pagament total a la renda efectiva del 41 per cent.. Finalment, segons FHA Info, cada estat imposa límits a les quantitats hipotecàries de la FHA i els sol·licitants que busquen hipoteques importants que superin aquests límits poden rebre una negació.
Prequalificació
Per prequalificar una hipoteca FHA, els sol·licitants només han de demostrar la seva capacitat per obtenir feina i un historial estable d'ocupació que inclou treballar amb el mateix ocupador durant almenys dos anys. Segons FHA Info, els prestataris també no han de tenir cap execució hipotecària ni fallides en els darrers tres anys. Tot i que els prestadors poden precalificar els sol·licitants de les hipoteques FHA, el procés d'aprovació final requereix una revisió més exhaustiva i es podran denegar alguns sol·licitants precalificats.
Consideracions
Tot i que els préstecs hipotecaris FHA permeten als compradors comprar una casa amb un pagament inicial de només un 3-1 / 2 per cent, el préstec hipotecari del lloc web de compra de la casa assenyala que les primes d'assegurança obligatòries poden fer que els préstecs FHA siguin molt més cars que les alternatives convencionals. A més, les primes d’assegurança elevades poden consumir el capital propi de la llar i els préstecs FHA poden tenir taxes d’interès més elevades que les hipoteques convencionals similars.