Taula de continguts:
- Trobar prestadors de FHA, VA i USDA
- Tolerància per a mal crèdit
- Els préstecs convencionals competeixen
- Problemes de crèdit passats no creats iguals
La qualificació per a una hipoteca té una bona qualificació creditícia, una capacitat demostrada de pagament i alguns diners. Els préstecs per a la llar més fàcils tenen requisits de puntuació de crèdit indulgents. No obstant això, com més baix sigui la vostra puntuació de crèdit, més necessitareu per obtenir un pagament inicial, per compensar. Les puntuacions baixes de crèdit també donen lloc a taxes d'interès més elevades i menys opcions de préstec. L'Administració federal de l'habitatge, el Departament d'Assumptes de Veterans i el Departament d'Agricultura tenen uns criteris de qualificació relativament fàcils i la VA i l'USDA no requereixen un pagament inicial. Alguns prestadors convencionals també faciliten la seva qualificació.
Trobar prestadors de FHA, VA i USDA
Només podeu obtenir una hipoteca FHA, VA o USDA a través de prestadors aprovats. Els departaments federals que supervisen aquests programes permeten als bancs, cooperatives de crèdit, corredors d’hipoteques i altres institucions de crèdit participar en funció dels seus historials de préstecs i de la seva capacitat financera. Els prestadors aprovats han de seguir determinades directrius per al processament d'aplicacions, la subscripció i el finançament dels préstecs. També reben una assegurança o garantia que els reemborsarà si el prestatari no té validesa. Podeu trobar una llista actual de prestadors de FHA i prestadors de l’USDA en línia.
Tolerància per a mal crèdit
Els prestadors de FHA, VA i USDA poden imposar normes de crèdit més estrictes a les directrius oficials. Aquests requisits, coneguts com superposicions, pot fer que sigui més difícil per a vostè qualificar per al mateix préstec, depenent del prestador. Per exemple, la FHA permet oficialment puntuacions de crèdit entre 500 i 579 si teniu un pagament del 10 per cent. Permet que els prestataris amb puntuacions de 580 o més es qualifiquin amb només un 3,5 per cent. No obstant això, els prestadors de FHA solen requerir almenys un 620 i no consideraran puntuacions més baixes, independentment de l’avançament. Els préstecs FHA també requereixen una assegurança hipotecària, que pagueu mensualment.
Tot i que el VA i l'USDA no tenen requisits mínims de puntuació de crèdit, els prestadors de VA solen requerir almenys un 620. Els prestadors de l'USDA solen requerir una puntuació de crèdit de 640 i poden permetre càrregues de deute més altes amb un 660 o més.
Els préstecs convencionals competeixen
Fannie Mae i Freddie Mac van començar a oferir préstecs de pagament al 3% per al 2015 per atendre millor als compradors de renda baixa i moderada. El MyComunityMortgage de Fannie i l’avantatge possible de Freddie per a la llar són per als compradors d’habitatges per primera vegada i requereixen l’acompliment d’una educació de propietari. Tots dos programes permeten obtenir puntuacions de crèdit fins a 620, però requereixen un pagament inicial més alt si teniu un pagament addicional dotat o altres factors de risc. Els préstecs convencionals que siguin més fàcils de qualificar també requereixen una assegurança d’hipoteca privada per reemborsar els prestadors en cas que ho facis per defecte.
Problemes de crèdit passats no creats iguals
La gravetat dels problemes de crèdit també afecta la facilitat de qualificació. Per exemple, la fallida i l'execució hipotecària no només redueixen dràsticament la vostra puntuació, sinó que són banderes vermelles per als prestadors. Heu d’esperar almenys un any per obtenir un préstec FHA després d’una fallida o una execució hipotecària, i fins a tres anys, segons el tipus de fallida i les circumstàncies que envolten el vostre préstec hipotecari. Els prestadors de VA i USDA també imposen similars requisits de condiment després de greus morositats creditícies.
Els pagaments tardans de les targetes de crèdit i altres comptes de crèdit recurrents també augmenten les banderes vermelles, però normalment no tenen tants costos com el defecte de la hipoteca. Per exemple, els prestadors poden permetre un pagament tardà de 30 dies durant el darrer any, o fins i tot un retard de 60 dies en els últims períodes de 12 a 24 mesos.