Interès acumulat vs capitalitzat

Els prestadors guanyen diners amb préstecs i us cobren interessos en funció de la quantitat que tingueu i del temps que necessiteu per pagar-lo. Com més gran sigui el vostre saldo i com més temps trigueu a pagar-lo, més costarà en interessos. La comprensió dels interessos meritats i capitalitzats us ajudarà a desenvolupar una estratègia per pagar el vostre préstec al menor cost possible.

Interès meritat

Els interessos meritats són la quantitat de diners que es deu al seu préstec en funció del tipus d’interès i del temps transcorregut des del seu últim pagament. Calculeu els interessos meritats dividint el tipus d'interès anual per 365 i multiplicant-lo pel vostre saldo i pel nombre de dies transcorreguts des del vostre últim pagament. Per exemple, si el vostre prestador cobra un interès anual del 9 per cent, el vostre saldo és de $ 13.000 i ha passat 30 dies des del vostre últim pagament, el vostre interès meritat és de 0,09 / 365 x $ 13,000 x 30, que és de 96,16 $.

Pagar o retardar els interessos

Els prestadors solen requerir als prestataris que paguin els interessos meritats mensualment. Sempre que envieu un pagament, el prestador calcula els interessos meritats el dia en què arriba el pagament i aplica aquesta quantitat del vostre pagament als interessos. La part restant del pagament es dirigeix ​​a reduir la quantitat del vostre saldo. No obstant això, en algunes situacions, els prestadors permeten als prestataris retardar els pagaments d'interessos; en aquest cas, els interessos es meriten durant mesos o anys sense que es pagui.

Interès amb majúscules

Si un prestador afegeix els interessos meritats al saldo que el prestatari ha de pagar, es diu capitalitzant els interessos. Els interessos futurs es basen en aquest nou saldo més alt que inclou els interessos meritats anteriorment. Aquesta pràctica es realitza amb més freqüència pels prestadors de préstecs estudiantils. Amb molts tipus de préstecs estudiantils, els prestataris poden ajornar els seus pagaments mentre estan a l’escola o pateixen dificultats financeres. No obstant això, els interessos continuen acumulant-se durant aquest període, llevat que el govern federal subvencione el préstec pagant els interessos meritats. Quan el prestatari entra en el període d'amortització, el prestador capitalitza tots els interessos meritats no remunerats i utilitza aquest saldo més alt per calcular els imports de les quotes mensuals i els interessos futurs.

Estratègia

Si és possible, haureu de pagar tots els interessos meritats abans que el prestador ho capitalitzi. Una vegada que els interessos es capitalitzen, el vostre cost mensual per portar aquest deute augmenta de sobte. És millor si pagueu els interessos de manera regular a mesura que s’acumulen. Una altra opció és fer un o més pagaments importants abans que els interessos meritats es puguin capitalitzar per pagar el màxim possible.

Exemple

Digueu que teniu un préstec per a estudiants per un import de 10.000 dòlars que ha estat acumulant un tipus d'interès anual del 6,8 per cent durant quatre anys durant l’escola. Els interessos meritats després de quatre anys són de 2.720 dòlars o aproximadament 1,86 dòlars per dia. Un cop que els interessos s’escriviu a majúscules i el vostre saldo sigui de 12.720 dòlars, l’interès comença a acumular-se al voltant de 2,37 dòlars per dia. En un pla d'amortització estàndard de 10 anys, el vostre pagament mensual és de 31,30 dòlars per mes més amb els interessos en majúscules del que hauria estat si haguéssiu pagat els interessos meritats abans de ser capitalitzats. Pagareu un total de 3.756 dòlars més durant 10 anys que hauria pogut evitar si pagueu els 2.720 dòlars d’interessos acumulats abans d’haver-la en majúscula, per a un estalvi de poc més de 1.000 dòlars.