Com es calcula un pagament hipotecari?

Els pagaments d’hipoteca es calculen amb una fórmula algebraica que té en compte el termini del préstec, el tipus d’interès i l’import del préstec. La fórmula garanteix que es realitza el mateix pagament cada mes del termini, tot i que la quantitat de principal i interessos varia. Aquest procés es denomina amortització.

Pagaments

Les variables

La fórmula utilitzada per calcular el valor del pagament mensual inclou tres variables. El primer és el nombre total de pagaments. La majoria de les vegades, els pagaments es faran mensualment, però també són possibles els pagaments bimensuals i quinzenals. El tipus d’interès utilitzat és el tipus d’interès del període entre els pagaments i s’obté dividint la TAEG pel nombre de pagaments en un any. La variable final és l’import total del préstec.

La fórmula

La fórmula utilitzada per calcular el valor del pagament és P = V n (1 + n) ^ t / (1 + n) ^ t - 1 P = pagament mensual t = nombre total de pagaments n = interès mensual V = préstec quantitat Aquesta fórmula és una mica complexa, de manera que ajuda a dividir-la en parts per resoldre-la. Si teniu un ordinador amb un programa de full de càlcul, probablement tingueu aquesta fórmula programada. Per a Microsoft Excel, la funció per a aquest càlcul es diu "PMT".

Resolució de l’equació

Per resoldre l'equació, cal treballar de dins cap a fora. En aquest exemple, hi ha una hipoteca de tipus fix de 30 anys, que equival a 360 pagaments mensuals totals (t). La taxa percentual anual és del 6,0%, que, quan es divideix per 12, es redueix a 0,005 la taxa d’interès mensual (n). El valor total del préstec és de 200.000 dòlars (V). Calculeu (1 + n) ^ t; 1 + n = 1.005; (1 + n) ^ t = 6.023 Calculeu el numerador dins dels claudàtors; t (6.023) = 0.03 Calculeu el denominador dins dels claudàtors; 6.023-1 = 5.023 Calculeu la fracció; 0,03 / 5,023 = 0,006 Calculeu el pagament; 200.000 * 0.006 = 1199,08

Costos addicionals

Aquest valor només inclou el principal i els interessos del préstec. La majoria dels prestadors requereixen que es paguin els impostos immobiliaris i les primes d'assegurança amb el pagament de la hipoteca. Les estimacions de l’impost sobre la propietat de la prima d’assegurança anual es divideixen en 12 i s’afegeixen als valors principals i d’interès. Aquest pagament es coneix comunament com a "PITI" o "principal, interessos, impostos i assegurances" i representa el pagament total de la hipoteca.