Taula de continguts:
- Des d'una comprovació de paper a un fitxer de dades
- Desactivat a un centre d'informació
- Tornar al banc
- Processament de xecs intra-bancaris
El processament de comprovacions ha canviat considerablement des d’octubre del 2004, quan la Llei de compensació de xecs del segle XXI, més coneguda com a xec 21, es va fer efectiva. La llei permet a les institucions financeres reemplaçar els controls de paper amb imatges digitals anomenades comprovacions de substitució, cosa que facilita el processament electrònic de les transaccions interbancàries. Segons la Reserva Federal dels Estats Units, el 2009 el 97% de totes les transaccions interbancàries van implicar el processament electrònic.
Des d'una comprovació de paper a un fitxer de dades
Si un xec en paper arriba al banc del destinatari, poques vegades passa més enllà. La majoria dels bancs mantenen xecs de paper durant un període determinat i després els destrueixen. Les capacitats de dipòsit remotes signifiquen que alguns controls de paper mai arriben al banc. En canvi, el client envia una imatge del xec al banc. Independentment, el procés de verificació interbancari comença codificant la quantitat de la comprovació com a text llegible per màquina al costat dels números d'encaminament, compte i xecs situats a la part inferior de la comprovació. A continuació, s'introdueix la comprovació en una màquina que fa una foto de la part davantera i posterior i afegeix les dades llegibles a la màquina a un fitxer electrònic.
Desactivat a un centre d'informació
Els fitxers de dades llegibles per màquina es transmeten de manera electrònica a un centre d'informació nacional o regional. El Banc de la Reserva Federal d'Atlanta processa la majoria dels fitxers de dades de xecs electrònics interbancaris. El centre d’informació combina les dades que rep en un fitxer gran, l’organitza i l’ordena i envia a cada banc el seu propi fitxer electrònic que conté la informació que necessita per cobrar els comptes dels seus clients. El Banc de la Reserva Federal de Cleveland processa manualment les poques comprovacions de documents interbancaris que reben per correu.
Tornar al banc
Un cop un banc rep el seu propi fitxer electrònic, coincideix amb el fitxer amb cada client i cobra el compte de client adequat. Alternativament, el banc pot indicar i enviar dades per als comptes que no tinguin fons suficients ni una ordre de pagament final al banc on es va dipositar originalment el xec. El client rep un avís de fons insuficients i el destinatari original rep una còpia del xec rebot.
Processament de xecs intra-bancaris
El processament de xecs intrabanques funciona d'una manera diferent a la dels xecs interbancaris. L’aproximadament el 26% dels xecs que es dipositen i es dediquen al mateix banc no passen pel sistema de processament electrònic. En comptes d'això, l'anomenat processament de xecs "a nosaltres" es fa internament mitjançant el càrrec al compte del pagador i l'acreditació del compte dels dipositants.