Taula de continguts:
Una modificació del préstec implica el prestador hipotecari que treballa amb el prestatari per canviar els termes del préstec original. Les "modificacions" poden incloure la reducció del tipus d’interès, la modificació de la durada del préstec, la reducció del principal o el canvi d’altres disposicions del contracte original. La modificació del préstec es dissenya normalment per als propietaris que es troben amb dificultats financeres greus i no poden fer els pagaments de la seva hipoteca.
Funció
Els propietaris tenen problemes per fer els pagaments del seu préstec per diversos motius, inclosos l’atur, el subocupació, el divorci o la discapacitat. Quan s'enfronten a reptes financers, els prestataris poden treballar amb els seus prestadors hipotecaris per alterar els termes del seu préstec original. El propòsit és realitzar de forma temporal o permanent canvis que reduiran el pagament de la hipoteca del prestatari a un percentatge específic de la renda mensual del propietari, que sol ser del 31 per cent. Això els permetrà quedar-se a casa i evitar l’execució hipotecària.
Programa de modificació del préstec
El programa de modificació de préstecs assequibles del Departament del Tresor dels Estats Units s'aplica a les primeres hipoteques de les residències primàries. El préstec s'ha d'haver originat abans de 2009. La hipoteca ha d'estar en un habitatge unifamiliar amb un saldo no pagat màxim de 729.750 dòlars. El prestatari ha de ser capaç de demostrar dificultats financeres, com ara un acomiadament laboral, factures mèdiques aclaparadores, una tarifa ajustable que està a punt de pujar i augmentar els pagaments de la vostra hipoteca, o qualsevol altre motiu que faci de les vostres obligacions hipotecàries.
Característiques
L’objectiu del programa de modificació del préstec assequible Making Homes és portar els vostres pagaments mensuals d’hipoteca al 31% del vostre ingrés mensual brut. La modificació dels préstecs del govern federal funciona així:
1) El prestador es compromet a baixar el tipus d'interès fins al 2%. També pot estendre el termini de la hipoteca fins a 40 anys. L'objectiu és reduir el pagament de la hipoteca mensual per sota del 38 per cent de la renda mensual del propietari.
2) El Tresor dels Estats Units intervindrà i combinarà qualsevol reducció addicional, dòlar per dòlar, amb el prestador hipotecari, amb l'objectiu de reduir els nous pagaments hipotecaris al 31 per cent de la renda mensual del propietari.
3) Com a incentiu, els propietaris que realitzen els seus nous pagaments a temps rebran un màxim de 1.000 dòlars anuals per part del govern; s'aplicarà al seu principal hipotecari.
4) Després de cinc anys, es permet al prestador elevar el tipus d'interès del préstec. No obstant això, no pot superar l’1 per cent anual i el tipus d’interès global no pot superar el tipus de mercat vigent, segons el que determina Freddie Mac en el moment en què es va fer la modificació del préstec.
Documents
Molts prestataris obtenen assessorament legal o ajuda de societats sense ànim de lucre o de modificació de préstecs sobre beneficis. Alguns opten per fer-ho ells mateixos.Sigui quina sigui la ruta que trieu, heu de recopilar la informació següent per ajudar a suavitzar el procés d’aplicació: prova del vostre ingrés brut mensual; les vostres declaracions d'impostos més recents; comprovacions actuals i estats de compte d'estalvi; 1099 declaracions i documentació sobre els actius; documents hipotecaris; saldos i pagaments de targetes de crèdit i altres pagaments fraccionats; informació sobre altres deutes, com ara préstecs per a automòbils i estudiants; i una carta de dificultats que expliqui les circumstàncies que afecten la vostra situació.
Consideracions
Bàsicament hi ha quatre opcions per presentar una proposta de modificació de préstec al vostre prestador: contractar un advocat, pagar una quota a una empresa de modificació de préstecs que farà la feina per a vosaltres, trobar una organització sense ànim de lucre de baix cost per ajudar-vos o fer el préstec tu mateix modificació.