Taula de continguts:
- Comença ara.
- Conegueu les vostres IRAs.
- Configureu les contribucions automàtiques.
- Penseu en la possibilitat de contractar un professional.
L’estalvi per a la jubilació pot ser una tasca descoratjadora en el millor dels escenaris - ja saps, quan tens un treball a temps complet constant amb un programa de concordança de 401K i un generós empresari. Siguem clars: aquest és el millor escenari. Quan sigueu autònoms, que empareixen els vostres ingressos juntes una tasca a la vegada, pot semblar gairebé impossible estalviar per a qualsevol cosa, i no parlar del gran futur llunyà.
Però no ho és. No és impossible, i més que això, és important. Aquí teniu alguns aspectes bàsics per tenir en compte a l'hora d'estalviar per als vostres anys daurats durant el vostre treball independent / a penes aconseguint anys.
Comença ara.
crèdit: marea Sí, ara mateix. En acabar de llegir aquest article, comenceu a estalviar per a la jubilació. La dilació no és mai un bon hàbit, però quan es tracta d'estalviar per a la jubilació, pot ser absolutament paralitzant. CNN Money explica perfectament el raonament, utilitzant alguna cosa irrefutable: números durs i freds. L’exemple que utilitza CNN és així: Imagineu-vos que comenceu a estalviar per a la jubilació quan tingueu 25 anys i que feu $ 3.000 per any durant 10 anys. Llavors, a les 35, decidiu estalviar per a la jubilació, ja no ho és per a vosaltres i deixeu de desar completament i deixeu els diners que ja heu posat a la vostra compte de jubilació. Assumint un rendiment anual del 7%, en el moment de la jubilació a 65 anys, tindreu 338.000 dòlars guardats per a la jubilació. No està malament, oi?
Ara, imagineu-vos que espereu fins als 35 anys començar estalviar i estalviar la mateixa quantitat (3.000 dòlars / any) cada any fins a complir els 65 i retirar-se. Per ser clar, això és 30 anys d'estalvi, en lloc de 10 anys com en el primer escenari. Llevat que, en aquest cas, els diners que introduïu en les mateixes inversions amb la mateixa rendibilitat anual del 7% només augmenten a 303.000 dòlars en el moment de la jubilació. I això, els meus amics, és la glòria (o la xuclaria, si comences tard) els interessos compostos.
Per tant: Dr: Comenceu a estalviar correctament aquest segon, perquè en el joc d'estalvis de jubilació, el temps és gairebé més important que els diners. Com més temps estalvieu, més finalitzareu amb, gairebé totes les maneres en què la tallareu.
Conegueu les vostres IRAs.
Com a professional independent, no disposareu d’un 401 k per invertir. Necessitareu desar-vos de forma independent en un IRA o contractar un assessor financer per gestionar les vostres inversions (més endavant, més endavant). Hi ha diversos tipus d’estalvis de jubilació disponibles, i NerdWallet té un gràfic fantàstic que desglossa els cinc tipus d’IRA, inclosos els conceptes bàsics, els avantatges i els inconvenients de cadascun d’ells. Però les IRA més habituals que tingueu en compte són les IRA tradicionals i les IRA Roth.
Quin pla us convé millor depèn de la vostra situació financera i de les vostres preferències personals. Els plans són similars: els dos limiten les contribucions a 5.500 dòlars per any (fins que tinguin 50 anys, quan el límit augmenti a 6.500 dòlars / any) i tots dos es financin de manera similar. La principal diferència és en impostos. Per a un IRA tradicional, realitzeu contribucions abans d'impostos, de manera que no pagueu impostos sobre els diners fins que el treieu del compte per finançar el vostre estil de vida. Amb un Roth IRA, contribuïu amb dòlars posteriors a impostos, és a dir, no hi ha cap descompte fiscal per avançat, però no hauríeu de pagar impostos sobre els diners quan el treieu del compte a la jubilació. També vol dir que aquests comptes tendeixen a ser més favorables si necessiteu una retirada anticipada (però seriosament, no feu una retirada anticipada).
A més, com a professional independent, teniu l’opció d’explorar altres comptes de jubilació designats específicament per a autònoms. L’IRS desglossa els diferents plans, però el més habitual per a la majoria dels autònoms serà probablement l’IRS (pensió simplificada dels empleats). Aquesta és una opció fantàstica si voleu estalviar més de 5.500 dòlars anuals per a la jubilació, ja que les IRA de SEP us permeten aportar fins a un 25% de la vostra renda imposable (o 53.000 dòlars per any, el que sigui menys).
Configureu les contribucions automàtiques.
És fàcil configurar les contribucions automàtiques a un 401K. Els diners s’espera automàticament, abans d’impostos i, després del primer xec o només, no es nota la diferència. Quan estalvieu de forma independent, pot ser més difícil obtenir la motivació per transferir els dòlars que hagin guanyat (i encara no es tributen) en un compte que no es pot tocar fins que tingui 65 anys.
Ajudarà a enllaçar el vostre compte de xecs o d'estalvi amb el vostre compte de jubilació (sigui quin sigui el tipus que desitgeu) i configurar els pagaments automàtics. No es lliurarà de la picada de veure els diners que surten del vostre compte, però li farà desaparèixer l’opció de demanar la inversió o gastar els diners en un termini curt, com un parell de sabates que realment no necessiteu o un nou iPhone. quan tu saber la teva encara és genial.
Penseu en la possibilitat de contractar un professional.
Podeu gestionar absolutament el vostre propi pla d’estalvi de jubilació. És una cosa totalment factible per als humans normals. Però, si sabeu que sou el tipus de persona que té mal de cap mirant els números o simplement no voleu fer front a la molèstia de gestionar el compte vosaltres mateixos, penseu en subcontractar el treball a un assessor financer.
Les estructures de tarifes varien, des de tarifes planes fins a un percentatge dels ingressos de les vostres inversions, així que busqueu i busqueu un assessor que satisfaci les vostres necessitats i quines tarifes i estructura de tarifes us sentiu còmodes. Haureu de configurar algunes reunions inicials i / o trucades telefòniques per fer rodar la pilota, però una vegada que hagueu fet, podeu relaxar-vos una mica. De nou, no és l’elecció correcta per a tothom i si ets una persona amb números (o disposada a aprendre a ser-ne), és possible que pagar un assessor no valgui la pena. Si ets el tipus de persona que mai no ho farà realment començar a estalviar per a la jubilació si heu de fer-ho tot sol, valdria la pena que pagués algú que s'encarregués de la major part del treball.
L’estalvi per a la jubilació com a autònom no és tan senzill com comprovar sí en un formulari d’inscripció de 401 k, però tampoc no és el malson que tingueu por. Si us comprometeu a conèixer els diferents plans disponibles i escollir el que millor s'adapti a les vostres necessitats, esteu a mig camí. I, per no divertir-se, és possible que ara estiguis posant els vostres dòlars, estaràs agraït de fer-ho quan es retiri a la bona vida.