Com calcular la reducció de capital en préstecs hipotecaris

La reducció principal d'un préstec hipotecari no segueix els pagaments mensuals: només una part de cada pagament es dirigeix ​​al principal, mentre que la resta es destina als interessos. Amb pagaments mensuals fixos, la relació entre el principal i la quantitat d'interès canvia cada mes. A mesura que decreix el saldo, la quantitat que es dirigeix ​​a l'interès disminueix i augmenta la quantitat destinada als principals.

Només una part del vostre pagament mensual redueix el saldo del vostre préstec.

Interès i director

Els interessos són diners cobrats per un préstec pendent. Amb els pagaments mensuals fixos, s'utilitza el tipus d'interès mensual per a la quota mensual. El tipus d'interès mensual és de 1/12 de la taxa anual. Sempre pagueu la balança del mes anterior a la taxa mensual. Qualsevol quantitat per sobre de la taxa d'interès es dirigeix ​​al principal. El principal redueix el saldo del vostre préstec. El saldo reduït del préstec té menys interessos per al pagament del mes següent. La diferència d’interès s’afegeix al principal.

Taxa efectiva anual

No podeu multiplicar el saldo inicial del préstec pel tipus d’interès anual per a l’interès anual, tret que tingueu un préstec només per interessos. En cas contrari, la disminució del saldo mensual afecta l'interès anual general. Podeu multiplicar el tipus d’interès mensual pel saldo del mes anterior per l’import de l’interès mensual; a continuació, afegiu cada 12 quantitats mensuals per a la quantitat anual de cada any. A continuació, dividiu l'import anual pel saldo inicial de la taxa anual efectiva de cada any. També podeu dividir l’import anual pel saldo original per la taxa efectiva de saldo inicial de cada any. L’import total de l’interès del préstec sencer dividit per l’import del préstec us dóna la taxa efectiva total.

Saldo mitjà

La taxa efectiva anual és inferior a la taxa d'interès anual perquè el saldo canvia a mig termini. La tarifa anual regular és exacta, però no té una quantitat consistent a aplicar. Podeu promoure els saldos dels préstecs de cada any i multiplicar-los per la taxa d’interès anual per l’interès anual. Si calculeu la mitjana de tots els saldos dels préstecs i multipliqueu-la per la taxa anual igual a la quantitat d’anys del préstec, obtindreu l’import total de l’interès.

Reducció de préstecs

Un cop coneguda la quantitat d'interessos que haureu de pagar, podeu calcular l'import de la reducció principal. Restar l’interès mensual del pagament mensual de la reducció mensual principal. Alternativament, restringiu l’interès anual del pagament anual per a la reducció anual principal. Restar la reducció del saldo anterior per al nou saldo.