Taula de continguts:
Els préstecs són sovint necessaris per ajudar a cobrir despeses inesperades o per comprar articles especialment cars, com ara cotxes i cases. Quan un consumidor demana prestat diners, és possible que no entengui tots els càrrecs associats al préstec. La majoria dels prestadors cobren tipus d'interès anuals o APR. Els prestadors també poden imposar càrrecs addicionals, que constitueixen càrrecs financers.
Càrrec de finances i interès anual
Els prestadors volen incentivar el prestatari a pagar el préstec a temps. Els càrrecs financers i els tipus d’interès imposen obligacions monetàries addicionals al saldo principal del préstec. Els càrrecs financers inclouen tots els càrrecs associats al préstec, inclosos els interessos i les quotes de compromís. La taxa percentual anual és la quantitat d’interès que es composa diàriament.
Lleis d’usura
Les lleis d’usura protegeixen els consumidors dels préstecs "depredadors". Un préstec usurià és aquell que cobra un tipus d'interès superior al permès per la llei. No hi ha cap límit federal d’usura. Els límits d’usura també varien segons l’estat; no tots els estats imposen un límit d'usura. Les lleis estatals varien en funció de les sancions per préstecs usurarios. En general, el prestador no té dret a recuperar costos ni interessos al judici.
Tarifes d’usura i finances
En general, la usura només s'aplica als tipus d’interès il·legals. Un prestador en un estat amb una taxa d’usura del 12 per cent no pot cobrar un TAE superior al 12 per cent. No obstant això, l’acord entre el prestador i el prestatari pot requerir que el prestatari pagui càrrecs addicionals classificats com a càrrecs financers. En total, tota l’obligació pot resultar en pagaments que tècnicament superin la taxa d’usura. El préstec només és útil si l’APR supera el límit estatal.
Altres problemes
Les lleis d’usura tenen una aplicació relativament limitada i, a la data de publicació, tenen diverses llacunes. Les complicacions sorgeixen quan els prestadors operen en diversos estats. La llei de l'estat on la companyia té la seva ubicació principal regula el comportament del prestador. Una empresa de targetes de crèdit pot incorporar-se en un estat que no tingui un límit de usura. Si la mateixa empresa va obrir una sucursal en un estat diferent, podria cobrar un tipus d’interès il·legítim en aquest estat, perquè l’estat de la seva ubicació principal no té límit d’usura.