Paper de la banca minorista

Els bancs tenen molts rols diferents en l’economia local i global. La banca minorista és la part de la banca que s'ocupa de clients individuals i petites empreses. En canvi, els bancs comercials s'ocupen de grans empreses i empreses. La banca minorista, en comparació amb altres tipus de comerços minoristes, es queda enrere pel que fa a productes innovadors. Això es deu, en part, a la naturalesa del negoci bancari en la seva totalitat. Vendre la banca en molts països, si no la majoria, a la filosofia de la banca conservadora. Tang Shuangning, vicepresident de la Comissió Reguladora de Banca de la Xina, va repetir aquest missatge quan va desafiar als bancs xinesos a elaborar productes innovadors per mantenir-se competitius.

Serveis oferts pels bancs minoristes

Els bancs minoristes ofereixen diversos serveis importants als seus clients. El sector de la banca minorista sovint es descriu com una banca típica del mercat de masses, que ofereix serveis com ara comptes d'estalvi i xecs i tot tipus de préstecs personals, incloent préstecs per a automòbils i préstecs per a estudiants. Els bancs minoristes també ofereixen serveis hipotecaris, serveis de targetes de dèbit i de crèdit i serveis de caixers automàtics, que han esdevingut imprescindibles per als consumidors actuals.

Quins rols tenen els bancs minoristes dins de les economies?

Els bancs minoristes juguen un paper crític a les seves economies nacionals i les seves activitats també tenen implicacions per a l’economia global. Ofereixen funcions crítiques de crèdit, que alimenten en gran mesura el motor del creixement econòmic de les seves economies. Quan els problemes afecten el sector de la banca minorista, el resultat és sovint circumstàncies econòmiques per a l'economia en general. Quan els bancs minoristes estan fracassant, hi ha poc o cap crèdit disponible per als sol·licitants de crèdit i l’activitat econòmica es deprimeix.

Bancs minoristes i la crisi subprime

A finals de 2008 va sorgir un gran repte per a la banca minorista. Tant els bancs comercials com els bancs comercials havien proporcionat hipoteques subprime a consumidors que no estaven qualificats per a la mida dels préstecs que rebien. Tot i que aquest procés va generar gran part del boom immobiliari de principis del segle XXI, els préstecs van arribar a ser massa complicats per als prestataris. Aquest problema va provocar un impagament del préstec als Estats Units i va provocar moltes fallades bancàries, no només als Estats Units, sinó també a tot el món. Va produir un greu deteriorament de l’economia global i va provocar la crisi econòmica i financera que va dominar el paisatge polític a principis de 2009.

Problemes de banca minorista i de consolidació

Alguns bancs van recórrer a la consolidació com a forma de reduir les despeses per sobreviure a condicions econòmiques difícils. Sovint la consolidació funciona tal com estava prevista, però també té les seves limitacions. La llei federal prohibeix que qualsevol banc individual dels Estats Units tingui més del 10% del mercat de clients dels EUA. Quan els bancs es fusionen, també guanyen en la seva base de clients. Diversos bancs dels Estats Units s'apropen a la marca del 10%, per la qual cosa, per als bancs, la consolidació potser no és una manera de resoldre els seus problemes.

Què és el futur de la banca minorista?

Mentre que els bancs minoristes tenen la seva part de problemes, es preveu que amb la massiva infusió de capitals en el sector dels serveis bancaris i financers pel programa d'estímul econòmic del govern federal, la majoria dels bancs minoristes sobreviuran, i els petits bancs minoristes poden intentar fusionar-se amb altres bancs. Els bancs minoristes per sobreviure serien els que redueixen els riscos, mentre que els seus clients primer. Un analista de banca financera, Rick Spitler, va subratllar aquest punt quan va assenyalar que "les principals institucions seran aquelles que treballin millor per investigar les diferències destacades en les preferències dels clients i adaptar-ne les respostes". (Vegeu l’enllaç adjunt a "Noves habilitats de supervivència). Per tant, és essencial per als bancs millorar els seus serveis al client i tallar les estratègies de préstecs depredadors, especialment a l’interès de les targetes de crèdit.