Taula de continguts:
Quan dipositeu un xec al vostre compte bancari, el vostre banc l’envia al banc que conté el compte en el qual s’ha dibuixat. Si el titular del compte té fons suficients per cobrir el xec, el banc que conté el compte envia els diners al vostre banc i el vostre banc els finançarà amb el vostre compte. Tanmateix, si no hi ha fons suficients per cobrir el xec, l'altre banc retorna el xec al vostre banc. Cada banc té els seus propis procediments per gestionar els xecs retornats, però en la majoria dels casos les persones que escriuen xecs dolents i les persones que dipositen xecs dolents acaben havent de pagar taxes de penalització.
Xecs retornats
La Reserva Federal facilita les transferències de fons entre bancs. Quan un banc es nega a honrar un xec a causa de la manca de fons disponibles, aquest banc ha de pagar una taxa administrativa a la Reserva Federal per retornar el xec al banc que va acceptar el dipòsit de xec. Per tal de cobrir aquests costos i per dissuadir els titulars de comptes de l’escriptura de xecs dolents, els bancs avaluen les tarifes de sobregiro que sovint excedeixen els 30 dòlars dels comprovacions rebudes. A més, el banc que va acceptar el xec de dipòsit avalua una quota de xec retornada a la persona que va dipositar el xec. Les tarifes de xecs retornats solen ser inferiors a les tarifes de sobregiro, però poden ser de $ 20 o $ 25.
Redepositar xecs
En rebre un xec retornat, la majoria dels bancs fan un segon intent de cobrar el pagament de l’article enviant-lo de nou al banc en què s’extreuen els fons. En teoria, un banc podria continuar redistribuint un xec rebot en diverses ocasions, ja que ni les lleis estatals ni federals limiten el nombre de vegades que un banc pot tornar a enviar un article. Tanmateix, si la tornada es retorna per segona vegada, la majoria dels bancs no intenten recaptar els fons per tercera vegada; en canvi, el banc reenvia la comprovació a la persona que la va dipositar. El dipositant i l’escriptor de xecs han de pagar taxes de penalització cada vegada que es torni el xec.
Comprovació 21
En el passat, quan vau dipositar un xec dolent, el vostre banc us va retornar la comprovació real, però des de 2004, la majoria dels bancs envien còpies de comprovacions en lloc de la verificació real. El Check 21 Act de 2004 permet als bancs convertir els xecs en imatges electròniques per accelerar el procés de compensació de xecs i eliminar els costos reduint els tràmits. Si una comprovació rebota, el banc imprimeix una còpia de la imatge de verificació i la retorna al dipositant. Aquestes imatges de comprovació són comprovacions vàlides, de manera que podeu intentar tornar a enviar o efectuar un xec substitutiu.
Xecs dolents
Les lleis estatals relacionades amb els xecs dolents varien enormement, però a la majoria dels estats podeu demanar càrrecs contra qualsevol que us escrigui un control dolent si no resol la qüestió en un període de temps determinat. Si escolliu tornar a emetre el xec, el vostre banc podrà incloure-hi una reserva prolongada que pot durar fins a set dies hàbils. La llei federal permet als bancs situar aquesta denominada "excepció" en els xecs prèviament retornats, ja que la comprovació ha rebutjat una vegada perquè pugui tornar a rebotar.