Què és una hipoteca transversal?

La col·lateralització transversal és un mètode utilitzat pels prestadors per afegir més seguretat a una operació de préstec. El prestador s'aconsegueix fent un gravamen sobre una altra propietat, a més de la propietat objecte del préstec. És possible que els prestadors comercials amb diners difícils que vulguin aprovar una sol·licitud de préstec no considerin que la propietat subjecta els proporciona prou seguretat per aprovar el préstec. Tenir més garantia redueix la seva posició de risc.

Les hipoteques de garantia creuada són comunes als préstecs comercials.

Beneficis

El prestador hipotecari es beneficiarà de l’ús d’una col·lateralització transversal, ja que els proporciona més seguretat per al préstec que es realitza. En el cas que el prestatari estigui predeterminat i es produeixi una execució hipotecària, el prestador pot excloure les dues propietats, tot i que no és necessàriament el focus del prestador. El prestador prefereix que el prestatari faci pagaments, i el préstec es reparteixi amb èxit fins que el prestatari pagui el préstec. Els prestataris es beneficien des que se li concedeix el préstec i pot utilitzar els fons per a qualsevol propòsit que hagi estat aprovat.

Consideracions

Un préstec amb garantia creuada és una manera per a un prestatari de generar fons per a projectes o negocis que no siguin possibles amb una organització bancària habitual. Si el prestatari està intentant refinançar la seva propietat comercial, és possible que no hi hagi prou capital a la propietat per cobrir la seva necessitat. Amb la col·lateralització transversal, el prestador pot afegir garanties addicionals al préstec, fent-lo més desitjable. Si la qualificació creditícia del prestatari no és tan forta com requeriria un banc habitual, el prestador pot exigir una segona propietat com a garantia a causa del risc que planteja la qualificació creditícia del prestatari.

Definició

Una definició de la col·lateralització creuada és la que utilitza una propietat per a la seguretat de dos préstecs diferents. Això faria que una segona hipoteca d'una llar fos un tipus de transacció de garantia creuada, però poques vegades s'explica d'aquesta manera. L’ús més comú del terme col·lateralització creuada és el contrari d’aquest, on es subministren dues o més propietats diferents (liened) per a un préstec. També es coneix com a préstec general, on un préstec cobreix diverses propietats i és més habitual en préstecs comercials.

Negatius

El prestatari ha d'entendre que el tancament del préstec pot arribar a ser més costós per tancar-se en una garantia creuada. El prestador pot requerir una valoració, les cerques de títols i l’assegurança de títol en les dues propietats que s’hagin de gravar. Poden requerir inspeccions físiques d’ambdues propietats i pot haver-hi reparacions necessàries abans de tancar-les. Un altre factor negatiu per al prestatari és que si decideix vendre qualsevol de les propietats, tots dos estan lligats als gravàmens que crea el préstec amb garantia creuada.

Advertència

En un préstec de garantia creuada, el prestatari ha de ser conscient de perdre les dues propietats en cas que incompleixi el contracte de préstec, de manera que posseir dues propietats sigui arriscat per al prestatari. Ha d’assegurar-se que té els mitjans per mantenir els pagaments d’aquest préstec. Una execució hipotecària en una situació de propietat doble, ja que apareixerà com a dues execucions hipotecàries en registres públics, i pot aparèixer com dues execucions hipotecàries al vostre informe de crèdit. Finalment, pregunteu al vostre prestador les penalitzacions per pagament per avançat. En els préstecs comercials pot haver-hi sancions greus per pagar un préstec durant els dos o cinc primers anys.