Taula de continguts:
Voleu saber què podeu fer ara per estalviar i invertir per al vostre futur? Es podria sentir que un Roth IRA és la seva millor aposta, i és un bon consell per alguns motius.
Avui pagueu impostos sobre les vostres contribucions a un Roth IRA, però no quan feu recessos del compte en el futur. Com que moltes persones esperen estar en un tram d'impostos més elevat (ja que esperen guanyar més tard en la seva carrera), es converteix en una estratègia d'estalvi eficaç, ja que ara paga menys impostos. També vol dir que qualsevol cosa que guanyi en un Roth és lliure d'impostos.
També podeu contribuir a comptes de jubilació com ara 401 (k) s o IRA de SEP. Aquests comptes estan diferits d’impostos, de manera que podeu deduir les vostres contribucions de la factura fiscal actual, però pagareu impostos quan retireu els diners en el futur.
Unir un compte diferit per impostos amb una cosa semblant a un Roth us ofereix un enfocament equilibrat dels estalvis de la jubilació. Però no seria bo que existís un compte que us permeti aportar diners sense impostos, retirar diners sense impostos, i gaudir dels guanys del compte sense impostos?
Hi ha bones notícies si esteu interessats. Hi ha un compte com aquest i us pot ajudar a construir la vostra riquesa si sabeu com utilitzar-lo.
Com un HSA pot ajudar a construir el seu niu
Els comptes d'estalvi sanitaris, o HSA, són comptes amb avantatges fiscals. Els diners que aportis són lliures d’impost sobre la renda. Podeu invertir en accions i fons de la vostra HSA i, a més, els ingressos per inversió estan exempts d’impostos. Quan gastes els diners en la teva HSA per despeses assistencials qualificades, això els diners també són lliures d'impostos.
L’HSA està dissenyat per ajudar-vos a reduir la vostra renda imposable mentre creeu una reserva d’efectiu que podeu utilitzar per a despeses mèdiques. Però, com ajuda això a construir riquesa i finançar la vostra jubilació?
Les HSA són especials, ja que, a més dels beneficis fiscals, els diners que aportes es desplacen d'un any a un altre. No ho feu tenir per gastar-lo. (Això és diferent del FSA amb el mateix nom o del compte de despeses flexible. Vostè fer-ho heu de gastar diners que introduïu en una FSA, o bé perdreu els fons al final de l’any.)
Si podeu contribuir a la vostra HSA durant els vostres anys joves i saludables i no introduir-vos en els fons, tindreu un ou molt important que podeu dedicar a les despeses mèdiques en la jubilació. Això és un gran problema, ja que els costos mèdics poden ser la seva línia de comanda més gran que amenaça amb rebutjar el pressupost de jubilació.
Les estimacions de fidelitat de les parelles sanes mitjanes de 65 anys gastaran 245.000 dòlars en assistència sanitària durant la jubilació. Això suposa que poden utilitzar ajudes federals com Medicare i no inclouen costos com l’atenció de llarga durada o els medicaments OTC.
Això és un molt de diners - i s’imposen sobre aquesta despesa. Però, què passa si heu finançat la vostra HSA durant els vostres anys de treball, heu utilitzat els vostres ingressos i pressupostos normals per pagar l'assistència sanitària que necessiteu i només heu utilitzat els diners de la vostra HSA després de la seva jubilació?
La contribució actual màxima a una HSA és de 3.400 dòlars per a les persones menors de 55 anys. Diguem que teniu 30 anys i que aportareu el màxim al vostre compte d'estalvis sanitaris fins que es retiri als 65 anys, ja que tindria 325,482,22 $ (suposant un retorn del 5%).
Podríeu gastar tots aquests diners per tenir cura de les vostres necessitats sanitàries, tot això sense pagar impostos en un centenar de dòlars. Si podeu fer servir una HSA d'aquesta manera, us ajudarà a gestionar una despesa de jubilació enorme i, al mateix temps, minimitzar els impostos que necessiteu per pagar els diners de la vostra vida.
Qui pot utilitzar una HSA?
Abans d’avançar cap a l’obertura del vostre propi compte d’estalvis sanitaris, sàpigues que hi ha una advertència: només podeu obrir-ne un si teniu actualment una pòlissa d’assegurança mèdica altament deduïble. Aquestes es coneixen com a HDHP i l'IRS considera les persones amb un pla que inclou un màxim de 6.550 dòlars. La franquícia mínima ha de ser de 1.300 dòlars.
És possible que els plans de deducció elevada no tinguin sentit si actualment pateix problemes de salut o preocupacions i requereix molta atenció i tractament. Però si sou joves, saludables i no solen visitar metges o especialistes, podeu gaudir d'una prima mensual inferior i estalviar-vos en una HSA.
Si trieu assumir un HDHP perquè pugueu utilitzar un HSA, assegureu-vos de tenir prou reserves en efectiu per utilitzar-les en cas que hàgiu de pagar l'import total del vostre deduïble. D'aquesta manera, sabeu que podeu pagar immediatament els problemes mèdics que es produeixen, sense haver de pressionar-vos o bé entrar a la vostra HSA abans de donar a les vostres contribucions l'oportunitat de créixer.