Com sortir del deute quan no tens diners

Dues accions us poden fer desistir del deute: reduir l’import que us devieu i augmentar els vostres pagaments. Si teniu un pressupost limitat, és possible que hagueu de reduir les vostres despeses, fins i tot si els vostres ingressos ja s’estenen. Teniu el poder de negociar amb els creditors i obtenir un millor tracte. Podeu demanar ajuda.

Torna als conceptes bàsics

L'expert financer Dave Ramsey recomana centrar-se en les "quatre parets" de la despesa necessària. Qualsevol cosa més enllà d'aquestes despeses bàsiques va cap al pagament del deute. Recordeu-vos que només aquests quatre són el que necessiteu per viure i veure un futur més enllà del deute.

• Aliments
• Refugi
• Roba
• Transport

Qualsevol cosa més enllà d’aquests fonaments s’aplica millor a la reducció del deute. Pot ser que sigui dolorós, però desfer-se del deute eventualment allibera diners en efectiu per a la vida quotidiana.

Limiteu la vostra despesa

Dins d’aquests “quatre murs”, hi ha opcions per reduir i trobar diners per als pagaments del deute. Lisa Aberle a Get Rich Slowly diu fer una ullada a on va els seus diners. Fins i tot si creieu que no teniu res per tallar, és possible que tingueu espai per fer els passos dràstics necessaris.

• Reduir els costos de l’habitatge. Si sou propietari, llogueu una habitació a un inquilí. Si no sou el propietari de la vostra llar, accepteu la renda gratuïta d'un amic o familiar fins que pagueu el vostre deute. Aconsegueix un company de pis si vius pel teu compte.
• Comercialitzeu el vostre cotxe per al transport públic. Podeu gaudir del desplaçament laboral sense haver de fer front a l’estrès de la conducció o de les molèsties del trànsit.
• Utilitzeu programes de fidelització i cupons. Podeu estirar el vostre pressupost de supermercat considerablement escollint productes de marca sense nom, recopilant punts als minoristes i comprant el que està a la venda.
• Canvia als bolquers de tela. Estalviarà el medi ambient per al seu fill i reduirà els seus costos.
• Baixa la calor i l'aire condicionat. Podeu compensar uns quants graus amb la roba adequada, mentre reduïu els vostres costos d’energia. Consulteu aquests consells d'estalvi d'energia de la Universitat d'Oregon.

En definitiva, busqueu qualsevol oportunitat per estalviar. Seguiu aquests estalvis i apliqueu-los als vostres pagaments del deute.

Reduïu el que deureu

Lliurar efectiu és només una part de l’equació de reducció del deute. L’altra part és reduir el vostre deute total. Si teniu diverses targetes de crèdit, Aberle recomana transferir el saldo de tots a un amb el tipus d'interès més baix. Deixeu d’utilitzar les targetes.

Demaneu als vostres creditors que us puguin oferir una millor oferta. Poden reduir el seu tipus d’interès o canviar-ne la freqüència de pagament perquè pugueu pagar el vostre deute més ràpidament. Per exemple, un pagament semestral pot fer-lo fora de pagament més ràpid que un pagament mensual, ja que hi ha 26 pagaments anuals, o l’equivalent a 13 pagaments mensuals. Una calculadora de préstec us pot ajudar a avaluar si aquesta opció funciona per a vosaltres.

Pregunteu a un expert

No necessiteu fer-ho tot sol. Penseu en parlar amb un assessor de crèdit. T’ajudarà a desenvolupar un pressupost i gestionar el vostre deute. Els assessors de crèdit operen en organitzacions sense ànim de lucre. Poden cobrar una tarifa pel servei, però el valor educatiu La reunió amb un assessor pot ajudar-vos a pagar el deute i obtenir una millor forma financera.

Tingueu en compte que els assessors de crèdit i les empreses de liquidació de deutes són diferents. Les empreses de liquidació de deutes són empreses amb ànim de lucre. Una empresa de liquidació de deutes us pot ajudar a liquidar el vostre deute mentre que un assessor de crèdit us pot ajudar a assolir acords de pagament amb els vostres creditors. L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor té informació detallada sobre les diferències entre els dos perquè pugueu triar el que és millor per a vosaltres.

No perdis l'esperança. Com diu Aberle, és possible que hagueu de "desafiar la vostra zona de confort", però val la pena treure-li el deute.