Per què és important el temps en qüestions financeres?

Com que els diners dipositats o invertits poden guanyar més diners amb el temps, el temps pot permetre que augmenti el valor dels diners. El temps també té l'efecte d'erosionar el valor de compra dels diners mitjançant la inflació. Podeu utilitzar determinats càlculs financers, descrits més endavant, per estimar l’efecte que pot tenir el temps en els vostres diners.

Els diners poden augmentar el valor en el temps.

Valor futur

Albert Einstein va dir una vegada: "La força més poderosa de l'univers és l'interès compost". El seu dòlar no només pot guanyar interessos al llarg del temps, sinó que l'interès en si mateix pot guanyar interès, conegut com a interès compost. Si aneu a dibuixar els resultats d’un interès compost en un gràfic, veureu una corba parabòlica que mostra que fins i tot la taxa d’augment augmenta amb el temps.

Exemple

Podeu veure un exemple d’aquest efecte en una comparació de l’estalvi de jubilació de dues persones. Un estalvia 2.000 dòlars per any durant 10 anys que comencen quan té 25 anys i es tanca després de deixar de banda 20.000 dòlars. L’altre estalvia 2.000 dòlars per any durant 30 anys que comença quan té 35 anys. Als 65 anys l’home té 255.018 dòlars, suposant un interès del 7% cada any, però la dona té gairebé 38.000 dòlars menys, malgrat haver estalviat tres vegades més.

Valor actual

Una suma més petita avui pot valer més que una suma més gran demà.

Quan enteneu el valor potencial futur d'una suma, podeu utilitzar aquesta informació per "descomptar" una suma de diners actual en comparació amb una suma més gran que es pagarà en el futur. Això explica per què alguns minoristes oferiran als clients un descompte si paguen la totalitat de l'import a la vista. Els minoristes entenen que avui els diners en mà poden ser més valuosos que una quantitat més gran pagada amb el temps.

Valor net actual

Una altra forma de mirar el valor temporal del diners és convertir o "descomptar" un flux de pagaments futurs en un únic import rebut avui. Si guanyàveu la loteria, per exemple, podeu utilitzar el càlcul de "Valor actual net" (vegeu la secció Recursos) per decidir si voleu obtenir la suma global més petita avui davant un flux de pagaments durant els propers 25 anys. Els inversors també utilitzen aquest tipus de càlcul per estimar el preu de compra d’una empresa basant-se en els seus beneficis futurs esperats.

Anuitació

Quan reviseu els vostres estalvis de jubilació, voleu que aquest càlcul vagi a l’altre costat i comproveu quant podeu pagar cada any. El càlcul de "renda anual" suposa que els diners que queden després de prendre una part cada any encara guanyen interessos compostos, augmentant el temps durant el qual podeu retirar fons. Per descomptat, aquest tipus de càlcul no té en compte la inflació, que també es composa amb el temps.

Importància

Entendre els efectes del temps en les vostres inversions us permetrà prendre decisions financeres millors. Tanmateix, tret que sàpiga com utilitzar una calculadora financera, aquests càlculs poden ser difícils de fer pel vostre compte. Consulteu la secció Recursos per a algunes calculadores financeres basades en web que us permetran jugar amb els càlculs descrits anteriorment.

A més, tingueu en compte que si el temps realment augmenta el valor dels vostres diners, llavors no hi ha cap moment com el present per pagar els vostres deutes i augmentar els vostres estalvis.