Taula de continguts:
Els co-signataris ofereixen una gran solució si la vostra falta d'ingressos o història de crèdit no permet que us qualifiquis per a un préstec automàtic. Si les vostres circumstàncies milloren, trobareu que és més fàcil afegir un co-signatari que eliminar-ne un d'un préstec. Normalment, la remoció implica un refinançament del préstec, encara que alguns prestadors poden permetreu fer una modificació.
Modificació de préstec
Mentre que els bancs solen vendre hipoteques, els préstecs per a cotxes solen mantenir-se a casa. Això significa que els acords de modificació només impliquen dues parts: el prestador i el prestatari. Tècnicament, un banc pot modificar un préstec per eliminar un co-signatari. Mentre que els detalls varien d’un estat a l’altre, això sol implicar al prestatari i al prestador la signatura d’una esmena al préstec original. Els prestadors són més propensos a jugar a la pilota si el vostre préstec està en bones condicions. Si teniu problemes per fer pagaments fins i tot amb un co-signatari, les possibilitats d'una modificació són pràcticament inexistents. Si podeu gestionar el deute sense que pugui tornar a caure un co-signatari, el banc us podria requerir simplement refinançar el préstec.
Qualificació del préstec
Quan refinanceu un préstec automàtic, heu de demostrar que teniu la capacitat i el caràcter necessaris per gestionar el deute. Si els vostres ingressos han augmentat des que heu obtingut el préstec existent, és possible que pugueu refinançar sense el codignatari. Els bancs mesuren la seva capacitat mitjançant el càlcul de la seva relació de deute amb ingressos. Aquesta ràtio compara el vostre ingrés brut amb les vostres despeses fixes, com ara les hipoteques i els préstecs per a cotxes. En els cercles de préstecs, les avaluacions de caràcters es basen en el vostre historial de crèdit. Si gestiona les vostres finances amb cura, la vostra puntuació de crèdit augmenta; els pagaments tardans fan que caigui. Pot deixar anar el co-signatari si la vostra puntuació de crèdit és suficient per satisfer el vostre prestador.
Valor de la garantia
Només podeu deixar anar el co-signant i refinançar el vostre cotxe si el cotxe té prou valor per justificar un nou préstec. El vostre cotxe només té un valor per al vostre prestador si la seva venda pugui obtenir prou diners per abonar el vostre préstec en cas que ho feu per defecte. El refinançament pot resultar problemàtic en un vehicle més antic o en un alt quilometratge. Per evitar aquest problema potencial, podeu pagar el saldo o refinançar amb un préstec a curt termini. Tanmateix, aquesta última opció només funciona si teniu ingressos suficients per cobrir els pagaments més alts. Si originalment teniu un co-signant a causa del vostre ingrés limitat, és possible que un préstec a curt termini amb pagaments elevats no funcioni.
Respecteu el vostre signatari
Vostè i el vostre co-signant assumeixen la responsabilitat de pagar el vostre préstec. Els pagaments posteriors afecten la vostra puntuació de crèdit i el vostre signatari. Després d'un refinançament, el co-signant haurà de comprovar el seu informe de crèdit per assegurar-se que el préstec s'ha eliminat com a obligació. Pot passar un mes més o menys per a un prestador que notifiqui a les agències de crèdit, de manera que deixeu prou temps per fer el canvi. Si el préstec continua apareixent a l’informe del co-signant, hauríeu de posar-vos en contacte amb el prestador immediatament per establir l’estat del préstec.