Taula de continguts:
- Condicions d'un préstec bancari típic
- Interessos en un préstec bancari
- Com es fixen les tarifes
- Què passa si no pagueu
Els bancs no guanyen diners portant els seus dipòsits i agafant-los fins que necessiteu diners. Guanyen diners en gran mesura préstecs. Un préstec bancari és un acord en què un banc us dóna diners que pagueu amb interessos. Els préstecs són diferents de crèdit rotatori els comptes, com ara targetes de crèdit o línies de crèdit de capital propi, que us permeten demanar prestat contínuament i pagar fins a una quantitat determinada.
Condicions d'un préstec bancari típic
Qualsevol préstec que rebi d’un banc li requerirà la signatura d’un contracte, anomenat contracte de préstec, que prometrà pagar els diners. El contracte indicarà les condicions específiques o les condicions del préstec. Això inclou:
- El principal, o la quantitat que esteu demanant.
- El tipus d’interès el banc cobrarà el préstec.
- Tant si estàs oferint algun col · lateral per al préstec. La garantia és una propietat que el banc pot prendre si no pagueu el préstec. Amb les hipoteques i els préstecs per a automòbils, la garantia sol ser la llar o el cotxe que heu demanat prestat els diners per comprar.
- El calendari d’amortització. En general, realitzarà una sèrie de pagaments a través del temps, amb cada pagament parcialment parcial i parcial. El calendari d’amortització podria abastar només uns quants mesos o anys, com amb un préstec personal, o pot durar dècades, com passa amb una hipoteca de la casa.
La Llei federal de veritat en préstecs exigeix als bancs que expliquin clarament els termes del préstec, incloent-li el cost que li costarà en un interès total. Les lleis estatals també poden establir límits quant al que un banc pot cobrar en interessos o altres condicions del préstec.
Interessos en un préstec bancari
Com es fixen les tarifes
L'interès és el cost que pagueu pel privilegi d'utilitzar els fons del banc. Els bancs guanyen diners cobrant interessos de préstecs a taxes superiors als interessos que paguen pels dipòsits. El tipus d'interès que pagueu per un préstec bancari depèn en gran mesura de dos factors:
- El cost global dels préstecs en l’economia.
- Què tan arriscat el banc creu que és prestar-li diners, concretament.
La primera d’elles no té res a veure amb vosaltres; està determinada per forces més grans, com la mida de l'oferta monetària, la demanda global de préstecs i una sèrie de polítiques governamentals. Aquests afecten les tarifes que tothom paga. El segon té tot a veure amb vosaltres. Els bancs analitzen el vostre informe de crèdit i la vostra puntuació de crèdit per veure el bon comportament del deute en el passat; examinen els seus ingressos i actius financers actuals; i miren si esteu col·locant garantia. El que intenten avaluar és la probabilitat que no pagueu el préstec. Com més baix sigui el risc que el banc cregui que poseu, menor serà el tipus que pagareu. Si teniu un risc més elevat, pagareu una tarifa més alta, és a dir, si el banc no solament rebutja la vostra sol·licitud de préstec.
Què passa si no pagueu
Mentre feu els pagaments del vostre préstec, tal com s’exigeix al contracte, el vostre deute es reduirà i, finalment, es pagarà el préstec. Però si tu predeterminat sobre el deute - és a dir, deixeu de fer pagaments - llavors teniu problemes. Normalment, el banc es posarà en contacte amb vosaltres per veure si tot està bé i recordar-vos que pagueu d'acord amb el contracte de préstec. Falten diversos pagaments i el banc conclourà que no teniu cap intenció de pagar.
Si el préstec és segur Perquè vostè té garanties per pagar el deute, el banc s'apodera de la garantia, per exemple, per recuperar un cotxe o fer-se una casa, i després vendre-ho. Si no el pot vendre prou per cobrir l’import que li devem, el banc pot ser capaç de demandar-li la diferència o de vendre el deute a una agència de cobrament. Si el préstec és sense garantia, és a dir, no hi ha cap garantia, el banc pot anar directament a demandar-lo o passar-lo a les col·leccions.