Com funciona una hipoteca inversa?

Si teniu més de 62 anys, contractar una hipoteca inversa us permetrà treure diners en efectiu de la vostra llar, de manera similar a un préstec hipotecari. Però, a diferència d'un préstec hipotecari, no haureu de pagar els diners mensualment. El pagament es reserva fins a algun punt en el futur. Si sona massa bé per ser veritat, considereu consultar a un advocat abans de signar la línia de punts.

Una parella jove que es reuneix amb un crèdit hipotecari: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Requisits bàsics d’hipoteca inversa

Si esteu casats, només un de vosaltres ha de tenir 62 anys o més. Heu de viure a casa - les hipoteques inverses no són per a propietats d'inversió. Si vostè o el seu cònjuge necessiten atenció prolongada en una instal·lació, una excepció de 12 mesos permet al prestatari viure en una instal·lació sense violar els termes de la hipoteca. No heu de tenir la vostra llar de forma gratuïta i clara, però, el vostre endeutament hipotecari hauria de ser mínim a l'hora de qualificar una hipoteca inversa. No hi pot haver cap tipus de gravetat contra la vostra propietat. Moltes hipoteques inverses requereixen que feu un curs d'assessorament financer abans de tancar-lo. Els consellers expliquen els detalls de la hipoteca, de manera que tingueu en compte com funciona la hipoteca i les vostres responsabilitats com a prestatari.

Com el prestador fa diners

El saldo invers de la vostra hipoteca creix al llarg dels anys. En lloc de disminuir, com es podria fer amb una hipoteca regular, augmenta perquè s'incrementen els interessos del préstec. Si vengueu la vostra llar, el préstec es farà immediatament. Si moriu, la vostra llar s'ha de vendre o els vostres hereus poden mantenir la llar, però han de pagar la hipoteca. Un cònjuge supervivent pot continuar vivint a la llar mentre compleixi tots els altres termes de la hipoteca. Si moriu i el saldo de la vostra hipoteca és superior al que val la vostra llar, el prestador sol limitar-se a rebre només el valor real de la propietat. El vostre prestador no es farà càrrec dels impostos sobre propietat, els costos d’assegurança o de manteniment per a vosaltres. Haureu de mantenir-los actualment pel vostre compte.

Opcions per rebre fons

La quantitat que podeu demanar en préstecs depèn de la quantitat de capital que tingueu a casa, però normalment no podeu fer-ho tot en efectiu. Alguns han de romandre per cobrir els costos i els interessos de tancament, que acumularan la vostra hipoteca en endavant. Podeu obtenir els diners en una suma global, com a línia de crèdit, com a pagaments mensuals habituals o com a combinació d’aquestes opcions, tot i que pot variar segons el prestador.

Inconvenients de les hipoteques inverses

Una hipoteca inversa pot presentar altres preocupacions si necessiteu atenció a llarg termini. El govern no considera que el patrimoni net de la vostra llar sigui un actiu quan sol·liciteu Medicaid perquè és a casa vostra i no és diners en efectiu. Tanmateix, la possibilitat de contractar una hipoteca inversa podria impedir la qualificació.Els costos de tancament solen ser més alts per a les hipoteques inverses que per a les hipoteques habituals i es consumiran alguns dels seus fons propis. Si signeu documents d’hipoteca inversa, feu-vos freds, normalment tingueu tres dies hàbils per sortir de l’acord.