Diferències entre dipòsits bancaris i reserves bancàries

Si li demanessin a un gerent del banc quants diners hi ha al seu banc, podria donar-li dues respostes diferents, i qualsevol altre seria correcte. Li podria dir quants diners tenien els seus clients en els seus comptes, o podia dir-li quant d’aquests diners té realment el banc. La diferència entre les seves respostes és la diferència entre els dipòsits bancaris i les reserves bancàries.

Els bancs poden emmagatzemar les seves reserves a les voltes, o deixar que la Fed les pugui penjar.

Dipòsits bancaris

Els "dipòsits bancaris" només es refereixen als diners que els clients d'un banc han posat al banc, com ara en comptes de xecs o estalvis o mitjançant la compra de certificats de dipòsit. Si agafeu tots els clients d’un banc i afegiu el saldo de tots els seus comptes de dipòsit, això us donaria els dipòsits totals del banc. La Reserva Federal defineix els comptes de dipòsits com a comptes de transaccions o com a comptes que no siguin transaccions. La diferència entre els dos es redueix a la facilitat amb què el client pot retirar diners del compte.

Reserves bancàries

Si teniu un compte de xecs amb un saldo de 10.000 dòlars, per exemple, no hi ha un calaix especial al banc amb 10.000 dòlars per a vostè. Els bancs només mantenen una part dels seus dipòsits, suficient per cobrir la demanda típica de retirades. La resta està disponible per a que el banc presti a altres clients. La part dels seus dipòsits en què es manté el banc es denomina reserves. Pot mantenir les seves reserves en efectiu a les seves voltes o com a dipòsits al banc de la Reserva Federal per a la seva regió.

Requisits de reserva

La Reserva Federal estableix l’import mínim que un banc ha de mantenir en reserva. A partir de 2011, per exemple, la Fed exigeix ​​als bancs un percentatge dels seus comptes de transaccions basats en una fórmula de tres passos. Per als primers $ 10,7 milions en comptes de transaccions, no hi ha cap requisit de reserva. Per als dipòsits de comptes de transaccions superiors a 10,7 milions de dòlars, però inferiors a 58,8 milions de dòlars, el requisit de reserva és del 3 per cent. Per als dipòsits de comptes de transaccions superiors als 58,8 milions de dòlars, el requisit és del 10 per cent. Per tant, direm que un banc té 100 milions de dòlars en comptes de transaccions. Els primers 10,7 milions de dòlars estan exempts. El proper 48,1 milions de dòlars, és a dir, de 10,7 milions de dòlars a 58,8 milions de dòlars, té un requisit de reserva del 3 per cent, o bé 1.443 dòlars. Els últims 41,2 milions de dòlars, és a dir, de 58,8 milions de dòlars a 100 milions de dòlars, tenen un requisit de reserva del 10 per cent o 4.120.000 dòlars. Afegiu-ho tot i el banc ha de mantenir reserves de 5.563.000 dòlars.

Reserves com a eina de política

La Reserva Federal pot utilitzar els requisits de reserva no només per garantir que els bancs tinguin prou diners disponibles per satisfer les demandes de retirada dels clients, sinó també per controlar el subministrament de diners. Com més gran és el requeriment de reserva, menys bancs tindran disponibles els préstecs. En bloquejar els diners dipositats en les reserves dels bancs, la Fed pot reduir la quantitat de diners que circula per l’economia, la qual cosa ajuda a frenar la inflació. Per contra, en reduir el requisit de reserva, la Fed pot encoratjar els préstecs, la qual cosa obté més diners a l’economia per estimular el creixement.