Taula de continguts:
Els prestadors fan servir puntuacions de crèdit per avaluar la probabilitat de tornar-les. La fallida interromp el pagament del deute, ja sigui permetent-li pagar part del que es deu durant tres o cinc anys o alliberant-se de la seva obligació de pagar. Com que una fallida té un impacte negatiu en el seu historial d'amortització del deute, la sol·licitud de fallida redueix la vostra puntuació de crèdit, però només durant el temps que indiqui al vostre informe de crèdit.
Procés d'informació
Una fallida és un registre públic presentat a través d’un tribunal de fallides. Una vegada que es declari en fallida, aquest registre públic es fa en el seu informe de crèdit. Cada creditor que té el deute apareix a la declaració de fallida, informa les agències d'informes de crèdit - Experian, TransUnion i Equifax - que el seu compte amb ells forma part de la fallida. Aleshores, el vostre estat de fallida es té en compte a la vostra puntuació FICO, una mesura compilada per la Fair Isaac Corp., que el Consumer Financial Protection Bureau diu que els prestadors utilitzen per mesurar la solvència amb més del 90% del temps.
Punts de danys
Segons FICO, les puntuacions dels quals oscil·len entre els 300 i els 850, la fallida danya el seu rating més que l'execució hipotecària i afecta a aquells amb millor crèdit. Podeu perdre entre 130 i 150 punts si la vostra puntuació prèvia a la fallida era de 680 i de 220 a 240 punts si teníeu un excel·lent resultat de 780 abans de declarar-vos en fallida, tant si us havíeu presentat al Capítol 7 o al Capítol 13. Aquests punts de dany reflecteixen el fet que sou no heu pagat els vostres deutes, fins i tot si la fallida us va alliberar de la responsabilitat de pagar-los.
Time Heals
La fallida no és una cicatriu de crèdit permanent. La fallida del capítol 7, en la qual no pagueu els deutes inclosos, surt del vostre informe de crèdit deu anys després de la data de la vostra presentació. El període de temps es redueix a set anys des de la data en què heu registrat la fallida del Capítol 13 a causa del pla d'amortització que vau negociar. Qualsevol compte que aparegui a la fallida que s’ha produït quan s’ha presentat es cancel·la set anys després de la data de morositat inicial.
Restauració de crèdits
Cada compte de l’informe de crèdit s’actualitza individualment, independentment de si forma part de la vostra fallida. És possible que alguns comptes no estiguin inclosos a la vostra fallida i que continuïn actius. FICO recomana confirmar amb les agències d'informes de crèdit que només els comptes inclosos la seva fallida tenen un estat de fallida. Podeu utilitzar qualsevol compte actiu no concursal per reconstruir el vostre crèdit. També podeu obtenir una targeta de crèdit segura, a la qual pagueu un dipòsit que es converteixi en la vostra línia de crèdit i feu els pagaments oportuns i, a continuació, avanceu a una targeta de crèdit tradicional. Superviseu l’informe de crèdit després que finalitzi el registre públic de la fallida per confirmar que totes les agències d'informes de crèdit l’han eliminat.