Com calcular un saldo pendent

La fórmula bàsica per calcular un saldo pendent és prendre el saldo original i restar els pagaments realitzats. Els costos d’interès compliquen l’equació de les hipoteques i altres préstecs. Com que alguns dels vostres pagaments de préstecs s’apliquen a interessos en lloc de principal, heu de crear una taula d’amortització per calcular el saldo pendent d'un préstec.

Calculeu el saldo pendent

Amb els préstecs tradicionals, part del vostre pagament s’aplica als càrrecs d’interès i la resta es paga a l’amortització del principal. Els interessos inclouen una part més gran del vostre pagament mensual al començament del préstec que al final. Això es deu al fet que, en aquests préstecs, el pagament dels interessos és igual al vostre tipus d’interès multiplicat pel saldo pendent del préstec.

Una taula d’amortització us permet calcular quina quantitat de cada pagament s’aplica als pagaments d’interessos en lloc del principal. Per crear una taula d'amortització i calcular el saldo pendent, seguiu aquests passos:

Configureu les dades del préstec

En un paper o en un programa de full de càlcul, enumereu els detalls pertinents del vostre préstec, com ara el tipus d’interès mensual, l’import del pagament i el saldo del préstec original. Per exemple, la vostra llista pot llegir:

• Saldo original del préstec = 600.000 $
• Import de pagaments mensuals = $ 500
• Tipus d’interès cada mes = 0,4%

Per calcular el tipus d'interès mensual, dividiu el vostre tipus d'interès anual pel nombre de pagaments que feu cada any. Per exemple, si el vostre préstec té un tipus d’interès del 5 per cent i feu pagaments un cop al mes, el vostre tipus d’interès està dividit en un 5 per cent per un 12 o un 0,4 per cent.

Creeu la taula d’amortització

1. Creeu cinc columnes per a la vostra taula d’amortització. Etiquetar-los Número de pagament, Import del pagament, Pagament d'interessos, pagament principal i Saldo pendent.
2. Directament a continuació Número de pagament, escriviu el número 0 a la primera fila
3. Directament a continuació Saldo pendent, escriviu el saldo del préstec original a la primera fila. En aquest exemple, seria de 600.000 dòlars.

Anoteu el primer pagament

1. A la pàgina Número de pagament columna, escriviu el número 1 a la fila inferior al pagament 0.
2. A la mateixa fila del Import del pagament columna, escriviu l’import del pagament mensual. En aquest exemple, seria de 500 dòlars.
3. A la mateixa fila del Pagament d’interessos columna, multipliqueu el tipus d’interès pel saldo pendent abans d’aquest pagament per determinar la part d’interès del pagament. En aquest exemple, seria el saldo anterior de $ 600.000 multiplicat per 0.0004 o $ 240.
4. Resteu l’import del pagament dels interessos de l’import total del pagament per trobar l’import Pagament principal per a aquesta fila. En aquest exemple, és de $ 500 menys $ 240 o $ 260.
5. A la mateixa fila del Saldo pendent columna, restar l’amortització principal del saldo anterior per calcular el nou saldo pendent. En aquest exemple, el nou saldo pendent seria de 600.000 $ menys $ 260 o $ 599.740.

Enregistreu els pagaments posteriors i busqueu un saldo pendent del préstec

1. A la pàgina Número de pagament columna, continueu etiquetant els números de pagament per tants pagaments com hàgiu fet. Per exemple, si teniu dos anys de préstec i feu pagaments un cop al mes, heu fet 24 pagaments.
2. Repetiu el procés que heu realitzat per al primer pagament per a cada pagament posterior que hàgiu fet. La figura que es mostra a la pàgina Saldo pendent la columna de la fila del pagament més recent és la saldo pendent actual del préstec.