Taula de continguts:
La indústria de les assegurances depèn, en certa manera, de "pràctiques de bona fe" en acceptar una paraula del prenedor de pòlissa sobre les seves circumstàncies o condicions. La selecció adversa es produeix quan els prenedors de les pòlisses es presenten de manera falsa durant el procés de subscripció. Aquestes tergiversacions provoquen un efecte ondulador que influeix tant en els beneficis de la companyia asseguradora com en els altres assegurats.
Assegurança d'assegurances
El procés de subscripció d’assegurances està dissenyat per ajudar les asseguradores a mesurar els factors de risc i determinar els valors de costos en funció de la quantitat de risc present. En efecte, els factors de risc actuen com a pautes per fixar les taxes de primes i les quantitats de cobertura, així com altres condicions associades a una pòlissa. Si una companyia d'assegurances no té coneixement dels factors de risc existents en un determinat grup d'assegurats, la companyia acaba pagant més diners del que s'esperava. Aquest grup d'assegurats resulta d'un procés anomenat selecció adversa on una determinada política o pla atreu un determinat tipus d'assegurat.
Causes
Les mesures de risc realitzades per les companyies d'assegurances es basen en la informació rebuda dels assegurats. Fer que l’assegurança estigui disponible per a diversos grups de persones amb factors de risc variables demana a aquells que tinguin el major risc de comprar en un pla d’assegurances, segons Money Terms, un lloc de recursos de gestió financera. Com a resultat, els processos de selecció adversa es desenvolupen quan aquells amb més factors de risc no tenen informació sobre la seva condició per intentar obtenir cobertura d’assegurança.
Efectes
Atès que les companyies d’assegurances s’especialitzen en equilibrar el risc amb beneficis i costos, els assegurats que porten els factors de risc més paguen les primes més altes, mentre que aquells amb pocs o cap factor de risc paguen les primes més baixes. D'acord amb Health Insurance Info, el pagament inesperat de reclamacions que resulta de seleccions adverses requereix que les companyies d'assegurances augmentin les taxes de primes. Això demana a molts assegurats de baix risc que abandoni la seva cobertura, la qual cosa, al seu torn, suposa una altra pujada de la taxa de primes per compensar la pèrdua dels assegurats. Aquest procés pot repetir-se, amb la pèrdua de més titulars de pòlisses de baix risc, fins que només queden els assegurats d'alt risc.
Mesures de protecció
Per reduir els efectes de la selecció adversa, les companyies d'assegurances prenen algunes mesures de protecció que apareixen dins dels seus requisits d'elegibilitat, tarifes de preus i opcions de cobertura. Les opcions d’elegibilitat i cobertura poden aparèixer com a clàusules d’exclusió, com ara quan les asseguradores mèdiques exclouen la cobertura de condicions preexistents o imposen un període d’espera abans de cobrir una condició preexistent. En el cas de les mesures de fixació de preus, les asseguradores poden cobrar taxes de primes més altes basades en informació estadística, segons els termes monetaris. Un exemple d'això és com les asseguradores d'automòbils tendeixen a cobrar taxes de primes més altes per a determinats tipus de conductors o determinats models de vehicles.
Consideracions
En alguns casos, una companyia d'assegurances pot prendre mesures agressives per evitar la probabilitat de la selecció adversa mitjançant el disseny de tipus de plans especialitzats, segons Info Health Insurance. Aquesta pràctica es coneix com a "recol·lecció de cireres" o "crema de crema". En efecte, les asseguradores dissenyen un pla de polítiques que atreu persones de baix risc sobre la base de la informació estadística recopilada sobre un determinat grup de població. Com a resultat, les asseguradores poden anunciar tarifes de primes baixes per atraure els inscrits. Els asseguradors continuen guanyant beneficis a causa de les baixes taxes de reclamació, que els permeten mantenir taxes de prima baixes i mantenir els seus assegurats existents