Coses que necessiteu saber sobre l’assegurança del cotxe

L’ús d’assegurança d’automòbil és força obligatori per llei si sou propietari d’un cotxe i voleu conduir-lo, però un nombre sorprenent de conductors es posa al volant de manera il·legal: un de cada vuit, segons el Consell de Recerca d’Assegurances. Consumer Reports la situa a uns 30 milions de nord-americans. Una part del problema pot ser que moltes persones simplement no entenguin les lleis o la cobertura de les assegurances d'automòbils.

Coses que necessiteu saber sobre l’assegurança de cotxes: Michael H / DigitalVision / GettyImages

Què és l’assegurança del cotxe?

L'assegurança del cotxe és un contracte entre vostè i una companyia d'assegurances. Pagueu primes a l’empresa, una quantitat determinada cada mes o potser dues vegades l’any. A canvi, l’empresa pagarà els danys a la propietat i les lesions personals, entre altres coses, si alguna vegada es troba en un accident. No heu d’aconseguir els diners per reparar el vostre vehicle, ni tampoc l’automòbil de l’altre.

Els conceptes bàsics són fàcils. Però l'assegurança d'automòbil és en realitat una qüestió complicada que inclou nombrosos tipus de cobertura que determinen el que pagarà una política i què no ho farà.

Diferents tipus d’assegurances de cotxe

Podria ser una exageració dir que hi ha tants tipus d’assegurança d’automòbils com que hi ha models de cotxes, però no de molt. Tens moltes opcions en comprar una assegurança.

Cobertura de responsabilitat civil és necessari per pràcticament tots els estats. Com el seu nom indica, paga per danys o perjudicis personals a una altra persona quan sigueu responsable o responsable d’un accident. La cobertura de responsabilitat civil normalment té dos components: un per a reclamacions de propietats i un per reclamacions de lesions corporals.

Sovint es diu que teniu "cobertura completa" si també teniu col·lisió i cobertura integral. La col·lisió paga els danys al vostre vehicle, no els de l’altre conductor, si esteu produint un accident, mentre que la cobertura completa paga altres contratemps que puguin afectar el vostre vehicle, com ara robatori, vandalisme o danys causats per esdeveniments meteorològics. La cobertura exhaustiva també es coneix de vegades com una assegurança de "incendi i robatori" o una cobertura "diferent a la col·lisió".

Cobertura de pagaments mèdics i assegurança de danys personals pagueu la vostra assistència mèdica després d’un accident de cotxe. Algunes empreses i polítiques fins i tot et compensaran els salaris perduts. La cobertura de protecció de lesions personals sol ser més àmplia que la cobertura de pagaments mèdics.

Automovilista sense assegurança i subvencionat la cobertura s’inicia si participeu en un accident i l’altre és responsable, però no té assegurança, té una assegurança insuficient o fuig de l’escola i la seva identitat és desconeguda.

També podeu comprar altres disposicions de política "extra". Si heu de llogar un vehicle mentre es substitueixi o es repari el cotxe, el reemborsament del lloguer ho pagarà perquè pugueu tornar a treballar. Podeu obtenir una assegurança per obtenir despeses de remolc o alguna cosa anomenat assegurança de "buit" que pagui el saldo del préstec de cotxe si el vehicle és total. En cas contrari, normalment només rebreu el seu valor de mercat just, que sovint és inferior al que us devieu.

Requisits de l’assegurança del cotxe

La responsabilitat civil és l’element més important que la majoria d’estats necessiten i tenen un mínim de quant d’aquesta assegurança ha de portar per llei. No obstant això, alguns estats us permetran publicar un enllaç. Per fer això, haureu de col·locar efectiu o l’equivalent amb el govern estatal per cobrir els costos de l’altre conductor si esteu involucrat en un accident.

Sovint es recomana la cobertura de la responsabilitat de "100/300/100": fins a 100.000 dòlars per persona en costos de lesions corporals, fins a 300.000 dòlars per accident i fins a 100.000 dòlars per danys a la propietat per accident. Aquests llindars més alts us protegiran si teniu un valor net significatiu. Com més sou propietari, més haureu de perdre si algú us ha de demandar i la vostra assegurança no és suficient per cobrir tots els danys.

Però la majoria de l'Estat requereix molt menys que això. El mínim requerit per Montana és de només 25.000 $ / 50.000 $ / $ 10.000, tot i que la cobertura automobilística sense assegurança i subvencionada és obligatòria, a més de la responsabilitat. Això és, en realitat, més que a Nova Jersey a 15.000 $ / 30.000 $ / 5.000 dòlars i, a Nova Jersey, també calen cobertures sense assegurança i subvencionades. També es requereix que porti la protecció de lesions personals, no només per als altres.

Millors preus de l’assegurança del cotxe

Llavors, quant us costarà tot això? Més del que tindria el 2016. Les primes d'assegurança d'automòbil van augmentar quatre vegades la taxa d'inflació d'agost del 2016 a 2017. Però quant pagareu personalment depèn del vostre registre de conducció personal i de la vostra puntuació de crèdit - sí, la vostra puntuació de crèdit - així com el lloc on viuu i alguns altres factors.

Si sou un conductor d'alt risc, teniu dos o tres dorsals en el vostre registre de conducció o en un historial de violacions de conducció: pagareu més. De la mateixa manera, podeu esperar pagar més si conduïu molts quilòmetres cada any. Això augmenta les probabilitats que participareu en un accident en algun moment.

Però també podeu pagar més si heu passat per moments econòmics difícils i la vostra puntuació de crèdit ha patit, fins i tot si teniu un registre de conducció impecable. La majoria de les asseguradores tenen fórmules pròpies que usen la vostra puntuació de crèdit per ajudar a calcular les vostres primes.

Normalment és més barat assegurar el cotxe en estats que no són propensos a les inundacions i que tenen poblacions més petites i taxes de criminalitat baixes. Els que viuen al mig oest i al nord-oest tendeixen a obtenir els millors preus de l’assegurança del cotxe. El cost mitjà mensual en aquestes àrees és d’uns 137 dòlars, si més no si esteu assegurant amb progressiu. Això augmenta fins a uns 232 dòlars al mes si viu en una zona on les inundacions, huracans o altres condicions meteorològiques greus són comunes, o una zona amb una taxa de criminalitat alta o molt de trànsit.