Taxa de préstec de construcció Vs. Taxa de préstec permanent

Les taxes dels préstecs per a la construcció d’hipoteques residencials es calculen de manera diferent a les taxes dels préstecs permanents. Les taxes de préstec de la construcció no són fixes, sinó que "suren" o disminueixen durant el període de construcció, mentre que els préstecs permanents es basen en taxes a llarg termini.

Tipus d’interès.

Finançament de préstecs de construcció

Els préstecs per a la construcció gairebé sempre es financen per institucions financeres, com ara els bancs i les cooperatives de crèdit. Les institucions financeres consideren que els préstecs per a la construcció són a curt termini, ja que normalment la construcció es completa en menys de 12 mesos. Els préstecs per a la construcció també es consideren més arriscats que els préstecs permanents, ja que moltes coses poden sortir malament durant la construcció i la institució financera pot quedar aturada amb una casa semi-acabada. Tant la naturalesa a curt termini dels préstecs com l’augment del risc associat als préstecs per a la construcció són el tipus d’interès.

Amortitzant vs no amortitzant

L’amortització significa un saldo decreixent.

Quan obteniu una hipoteca de 30 anys o 15 anys a la vostra llar, és el que s'anomena préstec d'amortització. Això significa simplement que una part del principal es paga cada mes juntament amb l'interès. Cada mes, el saldo del préstec disminueix i, al final del termini del préstec, el préstec es pagarà íntegrament.

Un préstec no amortitzador significa que no es paga cap capital durant el curs del préstec, i el saldo complet encara es manté al final del termini del préstec. Aquests préstecs també es coneixen com a préstecs exclusius per interessos. Els préstecs per a la construcció són préstecs únics.

Fons de préstecs per a la construcció

A diferència d’una hipoteca permanent, els fons per als préstecs per a la construcció no s’abonen al tancament. Normalment, la institució financera desemborsarà el 10% del saldo del crèdit al tancament per cobrir els plans, permisos i altres costos inicials de construcció. La resta del saldo del préstec es col·loca en un fons de préstecs de construcció i es lliura al prestatari a mesura que es completi cada fase de la construcció.

Balanç de préstec durant la construcció

Construcció residencial.

Com a prestatari, només haureu de pagar interessos sobre l’import dels fons desemborsats i només s’espera que pagueu els interessos i cap dels principals. Per exemple, si la vostra quantitat de préstec és de 200.000 dòlars i la institució financera només ha desemborsat el 10% dels fons (20.000 dòlars), només pagareu els interessos dels 20.000 dòlars. Els interessos es facturen al final de cada mes i es basen en l'import mitjà del préstec pendent durant el mes.

Tarifes flotants

Les taxes d'interès de préstecs de construcció "suren" durant el període de construcció. Flotador significa que la tarifa canviarà quan canvia un índex especificat, com ara el tipus principal. La tarifa preferent es publica al Wall Street Journal i fa referència a la taxa que els bancs cobren als seus millors clients. Els tipus d'interès de la construcció generalment es fixen a la taxa de renda variable més el 2 per cent. Així, si la tarifa principal és del 2 per cent, se us cobraria un total del 4 per cent.

Si la tarifa principal s'incrementa fins al 2,5 per cent, llavors la taxa carregada del vostre préstec s'incrementarà fins al 4,5 per cent per a la durada restant del préstec o fins que es torni a canviar la tarifa principal.

Tipus d'interès de préstecs permanents

Permanent.

Atès que les hipoteques permanents tenen una durada de 15 a 30 anys, els tipus d’interès de les hipoteques permanents estan associats als tipus d’interès pagats amb notes de tresoreria a llarg termini. Els inversors que compren inversions a llarg termini requereixen un tipus d’interès que considerin gratificant a llarg termini. Aquestes taxes es fixen mitjançant licitacions als mercats financers i han variat en els darrers vint anys des del 5% fins al 16% segons les condicions econòmiques.

Per a vostè, com a prestatari, una hipoteca permanent de tipus fix significa que pagareu la mateixa tarifa durant el termini del préstec, independentment de la quantitat de tipus d'interès que pugui canviar en els mercats financers.

El curt i el llarg

Així, veiem que els interessos dels préstecs per a la construcció es basen en taxes a curt termini que reflecteixen la naturalesa a curt termini dels préstecs per a la construcció, i un tipus d’interès hipotecari permanent es basa en taxes a llarg termini que reflecteixen el termini més llarg dels préstecs permanents.