Taula de continguts:
- Què és l’assegurança hipotecària?
- Què és l’assegurança d’hipoteca privada vs. Assegurança d’hipoteca
- El cost real de l’assegurança hipotecària
- PMI Pros i contres
- Altres consideracions
El pagament d’un crèdit hipotecari és requerit per diversos prestadors en determinades circumstàncies. Podríeu pensar que la vostra hipoteca s’abonarà si us succeeix alguna cosa, deixant a la vostra família un habitatge sense hipoteca, si teniu aquesta política, per desgràcia, no és així. Hipoteca protecció l’assegurança pagarà la vostra hipoteca a la vostra família en cas de defunció, però l’assegurança hipotecària és una altra cosa. Aquest tipus de política protegeix el vostre prestador, no vosaltres.
Què és l’assegurança hipotecària?
Si no feu els pagaments de la vostra hipoteca i el prestador ha d'execució, hauria de pagar el préstec, però el vostre prestador és el beneficiari. Els prestamistes requereixen habitualment aquestes polítiques quan un comprador de cases fa menys d'un 20% de pagament inicial.La teoria és que no teniu una gran quantitat de participació financera en la vostra propietat si no teniu cap quantitat respectuosa del vostre propi diners cap a la compra. És just o no, un acusat pagament inicial us marca com a més un risc per defecte.
Heu de pagar les primes, però no comptareu amb compres per obtenir les millors tarifes i seleccionar la vostra pròpia companyia d'assegurances. La majoria dels prestadors treballen regularment amb un o més asseguradors, encara que de vegades podeu sol·licitar a una de les companyies de la llista curta del vostre prestador sobre una altra.
Què és l’assegurança d’hipoteca privada vs. Assegurança d’hipoteca
Diferents regles i requisits existeixen sota el paraigua "assegurança hipotecària" i s'estableixen segons el tipus d'hipoteca que esteu contractant.
Els préstecs convencionals estan coberts per una assegurança de hipoteca privada o PMI. Com el seu nom indica, aquestes polítiques són emeses per empreses privades. Però si contracteu un préstec FHA, l’Autoritat Federal d’Habitatge actua com a companyia d’assegurances hipotecàries i la FHA necessita una assegurança hipotecària per a tots els seus préstecs, independentment del pagament inicial. La FHA també és la beneficiaria de la pòlissa, no el vostre prestador, perquè ha de pagar al vostre prestador si no ho fa.
El Departament d'Agricultura dels Estats Units i el Departament d'Assumptes de Veterans també tenen els seus propis programes i quotes hipotecàries, similars a la FHA.
El cost real de l’assegurança hipotecària
Llavors, quant costarà tot això? Suficient que pugueu esperar a comprar una casa fins que hàgiu estalviat un 20% del preu de compra. També pot fer-vos pensar molt i molt si realment voleu contractar un préstec FHA.
Les tarifes PMI varien en funció de la vostra puntuació de crèdit i de la quantitat de diners que esteu reduint. Generalment funcionen entre un 0,3 i un 1,5 per cent de la quantitat del vostre préstec: més diners i més val el vostre crèdit, menys pagareu. El preu mitjà de cotització de les cases dels Estats Units supera els 250.000 dòlars el 2018, de manera que les vostres primes podrien superar els 200 dòlars mensuals. Si la vostra puntuació de crèdit és bastant bona, generalment pagareu menys en concepte de primes que si haguéssiu pres un préstec recolzat per la FHA. Aquest és el cas especialment si la vostra llar és probable que apreciï el seu valor constantment amb el temps.
El PMI es paga com a part del pagament d’hipoteques habitual. Normalment s'inclou en aquest pagament i el vostre prestador pagarà la prima cada mes en nom vostre. El vostre prestador no vol tenir l'oportunitat que la pòlissa caduqui si no feu el pagament. En general, no heu de pagar gaire, si no, cap a l’assegurança en tancar - encara que ho podeu fer si ho voleu.
No rebrà cap dubte sobre l’assegurança hipotecària FHA si el vostre crèdit és bo, però no pagareu molt més si pagueu menys del 5% del vostre préstec. A partir de 2017, l’assegurança hipotecària FHA costa l’1,75 per cent del vostre préstec, si ho pagueu per avançat al tancament.
La FHA requereix un pagament inicial per tancar, a més de les primes mensuals, però li permetrà desplegar el pagament inicial en el saldo de la seva hipoteca perquè no hagi de sortir amb diners en efectiu. La mateixa regla s'aplica als préstecs de l’USDA.
Finalment, si contracteu un préstec de VA, no haureu de pagar les primes vigents, però haureu de pagar una "quota de finançament" en el moment del tancament. Quant depèn de diversos factors, incloent-hi la naturalesa del servei militar i la quantitat del vostre pagament inicial.
PMI Pros i contres
Si el pagament del PMI pot ser realment bo és una qüestió discutible: no és una opció electiva, sinó un requisit. Dit això, el pagament de les primes us permetrà comprar una casa més d'hora o tarda, o fins i tot si creieu que és poc probable que sempre ser capaç d’estalviar un 20% de baixada. Es pot esperar que el valor de referència del 20 per cent augmenti en dòlars i cèntims reals al llarg del temps. L'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris ha indicat que els preus de les cases augmenten de manera constant a un ritme aproximat del 6% anual.
I aquí hi ha un altre avantatge: si la vida us fa un cop financer i no podeu fer els pagaments de la vostra hipoteca durant un temps, algunes empreses del PMI us permetran fer una reclamació parcial. La companyia hipotecària us farà uns quants pagaments d’hipoteca, que és preferible pagar el saldo sencer de l’hipoteca si el préstec s’ha imposat.
La sol·licitud s'ha de fer a través del vostre prestador. En general, només hauríeu de patir problemes temporals a causa d’un esdeveniment que no tenia cap control. Una reclamació parcial funciona com un préstec. Heu de pagar els diners, tot i que normalment no té interès. De vegades també podeu optar per adquirir cobertura de pèrdues de feina addicionals.
Altres consideracions
No us comprometeu a pagar PMI durant tota la vida del vostre préstec. La majoria dels asseguradors i prestadors privats permeten cancel·lar la vostra pòlissa quan el vostre patrimoni net de la vostra propietat supera el 20 per cent. La política no es cancel·larà automàticament fins que el vostre patrimoni net arribi al 22%.
La FHA ho fa Necessiteu que pagueu les primes durant la vida del vostre préstec. La vostra única altra opció podria ser refinançar-vos. Aquest ha estat el cas des del 2013. Hi ha algunes excepcions aïllades, però com a mínim es pagaran aquestes primes durant 11 anys.