El que podeu utilitzar com a garantia per a un préstec

El fet de recolzar un préstec amb garanties ofereix al prestador una participació en un actiu si el prestatari no té el préstec. S’inclouen les classes d’actius que poden servir de garantia per a un préstec béns immobles, comptes bancaris, col·leccionables, vehicles, equipament comercial i metalls preciosos com l’or. En cas d'incompliment, el prestador pot apoderar-se o recuperar l’actiu que dóna suport al préstec per recuperar una part o la totalitat de l’import que s’ha manllevat. En termes generals, les classes d’actius que es poden utilitzar per col·lateralitzar un préstec es determinaran segons el tipus de préstec i la naturalesa del prestador.

Préstecs garantits amb grans bancs

Des de la crisi bancària que es va iniciar el 2008, les grans institucions s'han tornat més curtes pel que fa als tipus de garantia que permetran retornar un préstec. La propietat immobiliària continua sent la forma més comuna de garantia, amb préstecs contractats en forma d’hipoteques primeres i subordinades, així com de línies de crèdit de capital propi. Els vehicles, els comptes d'estalvi i els certificats de dipòsit també poden servir de garantia per a préstecs. En termes generals, els béns que el banc pot fer un gravamen, com ara residències i vehicles, són acceptats fàcilment com a garantia. Els béns que són fàcils de valorar i liquidar, com ara les carteres d’accions i els comptes d’estalvi intern i de CD, també es poden utilitzar per col·lateralitzar els préstecs.

Préstecs de crèdit i prestadors no regulats

Els prestadors privats i no regulats, també esmentats prestadors de diners dur, pot acceptar qualsevol tipus de garantia que consideri que té prou valor per assegurar el préstec. Tot i que aquest tipus de prestadors poden utilitzar un ampli ventall d’actius sense necessitat de justificar-los als reguladors, és imprescindible col·locar valors exactes sobre la garantia per protegir la cartera de préstecs. La manca de regulació sobre aquests prestadors pot resultar en aprovacions més ràpides, però els tipus d’interès dels préstecs solen ser més alts que els dels prestadors convencionals. Els prestadors privats solen permetre els mateixos tipus d’actius que les institucions regulades, però també ho poden permetre or, joies, abonaments d’alta demanda i objectes de col·lecció que s’utilitzaran com a garantia per a un préstec.

Tipus de garantia preferits

Per als prestadors, els millors tipus de garantia són aquells que es poden convertir ràpidament en efectiu en cas que hagin de ser venuts com a resultat d’un valor predeterminat. Les formes de col·lateral il·lícides poden suposar un desafiament tant per als prestadors com per a la venda d’actius. Per exemple, els equips que tinguin usos especialitzats poden tenir un nombre limitat de compradors. Això pot donar lloc a preus molt reduïts si hi ha un mercat. Els dubtes sobre la liquiditat i la fixació de preus afegeixen riscos al prestador, que sol produir taxes d'interès més elevades del préstec. Una segona desavantatge de la garantia iliquida és la que un valor substancialment descomptat pot requerir actius addicionals es compromet amb el prestatari, la qual cosa posa més risc en cas de defecte.

Situacions especials

Hi ha situacions en què la relació entre el prestador i el prestatari pot crear oportunitats d’ús garantia no tradicional per aconseguir un préstec. Aquestes relacions poden tenir una llarga història en què el prestador ha prestat serveis financers a una família durant generacions, o el possible prestatari és un gran client del banc. En ambdues situacions, els prestadors solen fer tot el possible per satisfer les necessitats de préstec de clients valuosos per evitar que vagin a una altra institució per obtenir serveis financers. Per exemple, per satisfer les necessitats d’un client que desitgi utilitzar una extensa col·lecció de vins com a garantia per a un préstec, un prestador pot aportar un taxador extern per determinar el valor, així com la liquiditat dels actius promesos.