Què és un pagament de P&I en una hipoteca?

Amb les hipoteques, "P&I" es refereix principal i interessos. Aquesta és la part del vostre pagament hipotecari mensual que es destina a pagar els diners que heu pres per comprar la vostra casa. Per a la majoria de propietaris, P&I representa la major part del seu pagament mensual, però no tot.

Què entra en el pagament P&I

Quant serà el pagament de la vostra hipoteca P&I depèn de tres factors:

• Quant demanes prestat per comprar la teva llar? Aquest és el principal. Com més presteu, més serà el pagament de P&I, ja que tornareu a pagar més diners.
• El tipus d’interès a la vostra hipoteca. Com més gran sigui el tipus d'interès, més gran serà el pagament de P&I, ja que pagueu més per el préstec.
• El durada del préstec. Com més curt sigui el termini del préstec, més gran serà el pagament de P&I, ja que pagueu el préstec amb menys pagaments.

Els prestadors calculen el vostre pagament mensual de P&I mitjançant un fórmula d’amortització. Aquesta fórmula té en compte els tres factors i produeix un únic pagament mensual de P&I que es manté constant. Al començament del préstec, el pagament d’I / S és principalment d’interès, amb una quantitat relativament petita destinada al principal. Tanmateix, a mesura que pagueu la hipoteca, el principal constitueix una part més gran de cada pagament P&I.

Tarifes fixes vs ajustables

Quan tingueu un hipoteca de tipus fix - és a dir, aquell en què el vostre tipus d’interès està tancat durant la vida del préstec: el vostre pagament d’I / S mai no canviarà. Si és, per exemple, de 1.200 dòlars a l’inici, serà de 1.200 dòlars al final. L’única diferència és que el primer pagament podria ser de 100 dòlars de principal i 1.100 dòlars d’interès, mentre que l’últim pagament podria ser de 1.180 dòlars en principal i 20 dòlars d’interès.

Si teniu un hipoteca de tipus ajustable no obstant això, el vostre tipus d’interès pot augmentar i baixar segons les condicions del mercat. Sempre que canvieu la vostra tarifa, el vostre prestador recalcularà el vostre pagament de l’I / P basat en el nou tipus d’interès. Aquest nou pagament romandrà constant fins que la vostra taxa torni a canviar.

Impostos i assegurances

Per a molts propietaris, el pagament de la pensió i pagament és només una part de la seva factura d’hipoteca mensual. Sovint, els propietaris paguen la seva impostos sobre la propietat i els seus assegurança de risc com a part del pagament hipotecari mensual. Normalment, el propietari paga el dotzè d'aquests costos cada mes. El prestador recull aquests diners dels pagaments, el deixa a un compte especial anomenat an compte de garantia, i després ho utilitza per pagar els impostos sobre la propietat i les factures d’assegurança un cop vençuts. Això no només ofereix comoditat per al propietari, sinó que també assegura al prestador que la seva inversió a la propietat està protegida contra els danys físics i els impostos fiscals. El pagament total de la hipoteca es refereix de vegades com a Pagament PITI, per "principal, interessos, impostos i assegurances".

La fórmula d’amortització

La fórmula d'amortització bàsica que els prestadors utilitzen per calcular un pagament de P&I té quatre variables: P, R, N i M. "P" és el principal, o la quantitat que heu demanat. "R" és el tipus d'interès mensual del préstec, expressat com a decimal. Un tipus d'interès anual del 6%, per exemple, seria del 0,5 per cent al mes, o del 0,005. "N" és el nombre de mesos en el termini del préstec. Per a un termini de préstec de 30 anys, per exemple, N seria de 360; per a un préstec de 15 anys, N seria de 180. "M" és el pagament mensual de P&I. La fórmula:

M = P x R x (1 + R)^N / (1 + R)^N– 1