Com funciona la targeta de crèdit?

Una retenció en una targeta de crèdit pot existir per una de les dues raons. An administratiu us impedeix utilitzar la targeta a causa d’un retard en el pagament o arribant al vostre límit de crèdit. Per contra, un retenció d’autorització es posa a la vostra targeta pels comerciants com a tàctica de mitigació de riscos. Els proveïdors de gasolineres, d’allotjament i de lloguer de cotxes es troben entre les empreses que utilitzen més freqüentment els permisos d’autorització per reduir els riscos de les targetes de crèdit.

Com funciona una targeta de crèdit: oatawa / iStock / GettyImages

Processament de targetes de crèdit

A diferència d’una targeta de dèbit, on el processament es fa normalment en temps real, el processament de targetes de crèdit es fa en dos passos.

1. En el primer pas, vosaltres o el venedor o venedor envieu informació de transacció a l’empresa de la targeta de crèdit, generalment executant la targeta a través d’una màquina d’enfonsament. L’emissor de la targeta torna una autorització o una negació. Si s’accepta, l’emissor de la targeta de crèdit dedueix l’import de la compra del saldo de crèdit restant, el manté en reserva i enumera la compra al compte com a transacció pendent.
2. En el segon pas, el comerciant resol la transacció i rep el pagament. Els retards en la publicació d'una compra al vostre compte de targeta de crèdit sovint es produeixen perquè molts comerciants processen totes les transaccions en un sol lot al final del dia hàbil.

Manteniment administratiu

Pagaments posteriors i càrregues que superin el límit de despeses predefinit pot desencadenar una retenció administrativa. La majoria dels emissors de targetes no tenen un període de gràcia per als pagaments tardans i negaran nous càrrecs al compte poc després de perdre la data de venciment del pagament. No obstant això, mentre que una retenció administrativa sol caure automàticament tan aviat com el vostre compte esdevingui actualitzat, els pagaments amb retard múltiples poden provocar que l'emissor negui càrrecs addicionals de manera permanent.

Passar per sobre del límit d'una targeta de crèdit normalment, però no sempre, provocarà una retenció administrativa. Tot i que és possible que hàgiu de reduir el saldo per sota del límit de crèdit abans de fer càrrecs nous, alguns emissors autoritzaran els càrrecs per sobre del límit si sol·liciteu una cobertura superior al límit.

Retenció de l’autorització

Un comerciant té dues opcions principals per col·locar l’autorització al vostre compte de targeta de crèdit. Tot i que ambdues opcions reduiran el saldo disponible fins que es redueixi, el temps que triga depèn del comerciant. Amb alguns, pot caure en unes 72 hores. Altres poden trigar de 7 a 10 dies hàbils.

Autoritzacions predeterminades

Quan pagueu gasolina a la bomba en comptes d’interior, el comerciant no coneix per endavant la quantitat de gasolina que voleu comprar. Per solucionar aquest dilema, l’import enviat per a l’autorització és per a quantitat predeterminada, com ara $ 75. La retenció es manté al vostre compte fins que el comerciant faci el segon pas i resolgui la transacció per la quantitat correcta.

Múltiples transaccions

Quan llogueu un cotxe o pagueu un allotjament durant la nit amb una targeta de crèdit, el comerciant sovint crearà dues transaccions diferents. La primera és per a la càrrega real i la segona és similar a una pòlissa d'assegurança. Per a un hotel, el segon càrrec sol ser una quantitat estàndard per a possibles incidents o un dipòsit de danys per habitació. Per al lloguer de cotxes, el segon càrrec reflecteix una possible penalització per quilometratge o una taxa per retornar el cotxe en mal estat. Quan el comerciant resolgui la segona transacció, la retenció s’abona o es cobra l’import correcte al vostre compte.

Problemes i errors

Tot i que sembla que una autorització és excessiva, la majoria són quantitats estàndard i predeterminades que els comerciants cobren a tothom. Tanmateix, poseu-vos en contacte immediatament amb el comerciant si veieu més d'una retenció per a la mateixa transacció de targeta de crèdit. Això podria passar, per exemple, si feu clic a un botó "Fer una comanda" més d'una vegada quan feu una compra en línia.