Com calcular un pagament PITI hipotecari

Hi ha més informació sobre el pagament de la hipoteca típica que només el pagament de la hipoteca. Els propietaris paguen comunament els impostos sobre la propietat i els assegurats de propietaris com a part dels pagaments mensuals de la seva hipoteca. El prestador recapta aquests diners cada mes, el guarda en un compte especial anomenat compte de custòdia i després paga les factures d'impostos i les primes d'assegurança fora del dipòsit de garantia. Un pagament hipotecari establert d'aquesta manera es coneix com a pagament de PITI, que significa principal, interessos, impostos i assegurances. El càlcul de la part "PI" és una mica més complicat que la part "TI".

Càlcul de principal i interessos

Necessitareu tres informacions sobre el vostre préstec per calcular el principal i interessos part del pagament de la vostra hipoteca:

• El principal, o la quantitat que esteu demanant en préstec.
• El tipus d’interès sobre el préstec.
• El nombre de mesos en el termini del préstec. Un préstec de 30 anys és de 360 ​​mesos; un préstec de 15 anys és de 180.

A la fórmula que segueix, PMT és el vostre pagament mensual. P és l’import principal, n és el nombre de mesos i r és el mensual tipus d’interès. Per obtenir la tarifa mensual, tingueu la taxa anual, convertiu-la en un decimal i després dividiu-la per 12. Digueu que el tipus d'interès anual és del 6 per cent. La conversió a un decimal us dóna 0,06. La divisió per 12 és de 0,06 / 12 = 0,005.

La fórmula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Exemple

Digueu que contracteu un préstec de 200.000 dòlars durant 30 anys a un interès anual del 6%:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Posar els números a:

PMT = 200,000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = 1.199,10 $

Càlcul d’impostos i assegurances

Impost sobre béns immobles la informació normalment és pública i els registres solen ser mantinguts per un assessor del comtat o una oficina similar. Si esteu interessats en una determinada propietat, busqueu-la al lloc web de l’assessor o demaneu-li a l’agent de béns arrels la informació necessària. Un cop conegut l'impost anual sobre la propietat, només cal dividir aquesta quantitat per 12 per obtenir la part que pagareu cada mes.

Parleu amb el vostre assegurança agent sobre quant costaria assegurar la llar durant un any. Si no teniu cap agent, truqueu pressupostos. Un cop obtingut un número, dividiu-lo en 12 per obtenir el pagament mensual de l’assegurança.

Exemple

Digueu que els impostos de la vostra propietat són de 3.000 dòlars anuals i costarà 900 dòlars a l’any per assegurar-lo. Junts, això és de 3.900 dòlars. La divisió per 12 us proporciona un pagament mensual d’impostos i assegurances de 325 dòlars.

Finalització del càlcul

Afegiu el vostre pagament mensual del principal i dels interessos i el vostre pagament mensual d’impostos i assegurances, i obtindreu el pagament pagament final de PITI. En l’exemple, seria de 1.524,10 $

En alguns casos, el vostre prestador pot requerir-vos que pagueu assegurança d’hipoteca privada, o PMI. Aquesta assegurança protegeix el prestador en cas que no hi hagi cap hipoteca. Sovint es requereix per als prestataris amb un pagament inicial molt petit o amb un crèdit molt inferior. La vostra prima PMI mensual s’afegeix simplement al vostre pagament PITI.

Si la casa que compreu es troba en una zona coberta per un associació de propietaris, o HOA, és possible que pugueu gestionar les vostres quotes HOA mitjançant el dipòsit fiscal, igual que els impostos i les assegurances. En aquest cas, agafeu les quotes anuals d’Hoa, dividiu per 12 i afegiu-ho al vostre pagament a la part superior de PITI i PMI (si escau).

Què pot canviar el vostre pagament PITI

El tipus d’hipoteca que teniu té un efecte continu sobre PITI. Si la vostra hipoteca té un tipus d’interès fix, llavors la part principal i els interessos del vostre pagament mensual no canviarà mai. Tanmateix, si teniu un hipoteca de tipus ajustable, llavors la vostra tarifa pot anar amunt i avall. Quan el vostre tipus d'interès canvia, el prestador recalcularà el vostre pagament mensual. Si la vostra taxa augmenta, també s’incrementarà el vostre pagament. Si la vostra tarifa baixa, també ho farà el pagament.

Els impostos sobre les propietats i les primes d'assegurança dels propietaris generalment canvien d'un any a l'altre, encara que només siguin reduïdes. Com a resultat, el vostre pagament total de PITI probablement canviarà amb el temps, fins i tot si teniu un préstec de tipus fix.