Taula de continguts:
- Longituds dels termes del CD
- Per què els clients els agraden els dipòsits a llarg termini
- Per què els bancs són dipòsits a llarg termini
- Desavantatges dels dipòsits a llarg termini
- Alternatives als dipòsits a llarg termini
Es conserven moltes formes de diners en comptes bancaris, incloent xecs i estalvis, comptes del mercat monetari i certificats de dipòsit. Mentre que els tres primers són molt líquids, el que significa que hi ha pocs requisits sobre quan es pot retirar els diners, els CD tenen un terme específic. Els dipòsits de termini superior a un any es consideren a llarg termini.
Longituds dels termes del CD
Els bancs ofereixen nombrosos tipus de certificats de dipòsit als clients, que generalment van en venciment de tres mesos a cinc anys. Durant el període de vigència del CD, el banc paga al dipositant un tipus d’interès fix, generalment mensual o trimestral. Al final del termini (la data de venciment), el banc paga o retorna el capital del client o el transfereix en un nou CD.
Per què els clients els agraden els dipòsits a llarg termini
Els clients trien dipòsits a llarg termini d'un o més anys per obtenir un millor tipus d'interès. Generalment, com més temps estigui tancat els diners, millor serà el tipus d'interès que el banc ha de pagar pel privilegi de mantenir aquest diner. Quan els tipus d'interès són baixos, de vegades els dipòsits a curt rendiment s'aproximen a res, especialment quan es té en compte la inflació. Per tant, els clients que no necessitin els diners actuals poden acordar tancar-la durant un període de llarg termini a canvi d'un millor rendiment.
Per què els bancs són dipòsits a llarg termini
Els dipòsits són la principal font de finançament del banc. Presten els dipòsits als clients en forma de hipoteques, línies de crèdit i altres tipus de préstecs. La normativa bancària estableix quant de préstecs poden tenir els bancs en relació amb els dipòsits. Els bancs guanyen els seus diners a través del diferencial entre el que els costa pagar els dipositants i els pagaments d'interessos que reben dels préstecs. Els dipòsits a llarg termini ofereixen una font de finançament estable per als bancs, mentre que els diners en dipòsits a curt termini i comptes corrents són massa líquids per dependre com a font de préstecs.
Desavantatges dels dipòsits a llarg termini
Es valora la penalització per part dels clients en retirar diners dels CD abans que finalitzi el termini. Així, els dipòsits a llarg termini donen als clients menys flexibilitat financera. A més, si la inflació s’escalfa durant el termini del CD, el poder adquisitiu dels diners tancat s’abbauja. També hi ha desavantatges en els dipòsits a llarg termini per als bancs. Han de pagar un tipus d’interès més elevat que els dipòsits a curt termini i, si els tipus d’interès disminueixen durant el període, s’aturen pagant les taxes superiors al mercat.
Alternatives als dipòsits a llarg termini
Quan els tipus d’interès són baixos i es poden observar riscos d’inflació, fins i tot els dipòsits a llarg termini poden no pagar prou interessos per convertir-los en un client. En aquest cas, els clients poden considerar assumir riscos addicionals a canvi d'un millor rendiment amb actius com ara anualitats, bons del tresor a llarg termini o accions que paguen dividends. Els bancs que necessitin els dipòsits per poder prestar podrien ser forçats a augmentar les taxes dels dipòsits a llarg termini per mantenir els seus clients.